Банки — это тоже бизнес

— Что из сказанного на съезде АРБ произвело на вас особое впечатление, больше всего запомнилось, и почему?

— Практически каждый выступающий на съезде, будь то государственный чиновник или практический банкир, выражал озабоченность низкой динамикой экономического роста и говорил о необходимости кредитного стимулирования экономики. Власть по-прежнему не доверяет бюджетные деньги коммерческим банкам, проецируя на население отсутствие своего полного доверия к российской банковской системе. Как результат – совокупный капитал всех российских банков меньше, чем капитал крупнейших банков, не только американских и японских, но и европейских и китайских.

Поэтому когда банкиров упрекают в предоставлении кредитов по высоким процентным ставкам, то надо изначально исходить из высокой стоимости привлекаемых ресурсов, рисков и инфляции.

— Тема прошедшего XXIV съезда АРБ «Банки и общество».  В связи с этим вопрос: есть ли в нашей стране признаки банкофобии? Что, с вашей точки зрения, необходимо сделать для улучшения имиджа российских банков в глазах потребителей финансовых услуг?

— Банковский бизнес строится на доверии, это прописная истина. Может, это звучит иронично, но, несмотря на двухсотлетнюю историю британских банков, для них и сегодня самая актуальная задача – это повышение имиджа кредитных организаций. Ну не любит население банки, ассоциируя банкиров как «жирных котов», сидящих на мешках с деньгами. У людей нет понимания того, что банки — это тоже бизнес.

С банкофобией бороться можно и нужно! Не надо подавать под определенным углом зрения только отдельные «жареные» факты и нагнетать панические настроения в обществе, а надо лишь адекватно освещать истинное положение дел в финансовой системе.

— Как, по вашему мнению, будет развиваться банковский бизнес в Дагестане с учетом заявленных Банком России внеплановых проверок региональных банков и общей тенденции к ужесточению регулирования и надзора за банковской деятельностью?

— Ну в плане надзора мы впереди планеты всей. Хотя вместе с кнутом нужно и о прянике вспомнить. Почему возникают тревожные ситуации с некоторыми банками? Истинная причина подобного рода историй кроется в элементарном стремлении любого коммерческого предприятия как самостоятельного субъекта заработать побольше денег. Но не может годами складываться внешне благополучная картина без молчаливого согласия контролирующих структур, которые сразу и вдруг «в одночасье прозрели». Рвется там, где тонко, потому так важен должный и последовательный контроль надзорных органов.

Банковская деятельность, с одной стороны, является одной из самых контролируемых и прозрачных видов деятельности. С другой — если происходит что-либо негативное, ни один регулятор ни в одной стране мира не берет на себя хотя бы часть ответственности. Всегда во всех негативных последствиях обвиняют банки, при этом забывая, что без финансово-кредитных организаций экономика не может существовать. Ни одна гражданско-правовая сделка в современном мире не может быть заключена без участия банка, ни один вид хозяйственной деятельности невозможен без сопровождения банковского бизнеса. И никакой альтернативы этому нет! А если банки «прессовать», то это приводит к одному и тому же: риски нашей деятельности возрастают, нам приходится создавать дополнительные структуры и механизмы для того, чтобы захеджировать эти риски. В конечном итоге это оборачивается повышением стоимости кредитных ресурсов для конечного заемщика.

— В последнее время СМИ изобилуют заявлениями о массовой зачистке дагестанских банков. Что вы об этом думаете? И все-таки небезосновательно ли дагестанские банкиры опасаются дополнительного ужесточения политики надзорных органов со стороны Национального банка Дагестана?

— Начнем с того, что само выражение «зачистка» уже несет какой-то криминальный характер, настраивая читателя на негативное восприятие банков, т.е. именно то, о чем мы только говорили, вспоминая про «жареные факты».
Что же касается ужесточения регулирования, то оно может быть опасно только для банков, которые либо к этому не готовы, либо им есть что скрывать. Если банкир уверен, что все его действия и поступки соответствуют букве и духу закона, то при любых изменениях законодательства он будет спокоен.

Замечательно, что Министерство финансов РФ призывает банки к снижению расходов. Только при этом как-то забывается, что все более возрастающую часть расходов банков «порождает» регулирование, необходимость выполнять новые и все более жесткие требования регулятора рынка.

— И за их невыполнение предусматривается весьма реальное наказание?

— Совершенно верно. Банк России трактует их как нормативные документы, хотя на деле рекомендательные письма таковыми не являются. И банку, чтобы выполнять предписания, содержащиеся в таких письмах, приходится заменять собой налоговую службу, УБЭП и еще десятки ведомств и заниматься непрофильной для себя деятельностью. Думаю, вы сами догадываетесь, как это сказывается на стоимости банковских продуктов и услуг для конечных потребителей.

— Насколько остро стоит проблема докапитализации банков и как ее нужно решать?

— Да, многие банки нуждаются в дополнительном капитале. Капитализация может идти разными путями. А вот если бы прибыль, направляемую на капитализацию банка, освободили от налогообложения, то банковская система докапитализировалась гораздо быстрее.

Вместе с тем рост вкладов в региональной банковской системе продолжается, несмотря на падение темпов роста доходов населения. Вкладчики продолжают доверять местным банкам. Но повышение планки страховой защиты до 1 млн рублей позитивно повлияло бы на общественное сознание.

— Каким образом должна быть выстроена государственная политика, чтобы банки максимально эффективно участвовали в социально-экономическом развитии общества?

— Я убежден, что госорганам при проведении мероприятий по повышению финансовой грамотности надо больше внимания уделять важности платежной дисциплины, сотрудничеству с банками на взаимовыгодной основе и на основе взаимоуважения. Банки же сами в процессе эволюции придут не просто к декларации, а к реальному выстраиванию партнерских отношений с клиентами, к повышению собственного имиджа в их глазах.

На мой взгляд, ни население, ни власти не понимают до конца роль банков. Мы работаем не только для того, чтобы приносить доход акционерам. Необходимо, чтобы все осознали, что банки являются не обычными экономическими субъектами, зарабатывающими прибыль, а служат кровеносной системой экономики.

С учетом этого и должна строиться перспективная государственная политика, а мы со своей стороны готовы активно способствовать этому процессу, потому что кредитование – это на сегодня единственное и главное средство для стимулирования экономики.