Малый бизнес для большого человека

Что же делать мне тогда,
чем заниматься?
Когда пишутся эти строки, в далёкой Сибири в Тобольске избранный Президент страны Дмитрий Медведев проводит заседание Госсовета РФ. И не случайно высшие должностные лица в очередной раз озаботились проблемами малого и среднего бизнеса, этого станового хребта среднего класса. Стабильность любого государства обеспечивается наличием среднего класса. И чем больше в обществе людей, которым есть что терять, — тем выше и стабильность. Это стало общеизвестным фактом, аксиомой, что даже сами разговоры на эту тему являются чуть ли не демонстрацией дурного тона. Но говорить об этом приходится снова и снова, до тех пор, пока у нас не будет этого самого среднего класса.
Считается, что к среднему классу ведут лишь два пути: собственное дело (бизнес) или же доходная должность в качестве топ-менеджера в процветающей компании. Должность госслужащего, поскольку на официальных окладах особо не разживешься, таковой считаться не может, хотя дагестанские реалии таковы, что близость к власти — самый короткий путь, ведущий к безбедной жизни. Количество должностей, что топ-менеджера, что госслужащего, ограничено, и за их счёт пополняться средний класс не может.
Значит, остаётся один путь —  малый бизнес. Только по этому пути нынешние малоимущие могут прийти к собственному финансовому благополучию. Но и он, этот путь, превратился в узкую тропу, по которой в разряд обеспеченных граждан могут пройти лишь единицы.

Дайте мне точку опоры.
Финансовую
Для того чтобы открыть своё дело, в первую очередь нужно определиться, чем же таким заняться, чтобы извлечь прибыль? Свежую идею найти ох как тяжело! Если в начале перестройки при пустых прилавках любой товар не залеживался, то теперь товара этого — на десять лет вперёд, и с каждым днём продавать что-либо становится всё тяжелее. Заняться производством? Что же такое начать выпускать, чего сейчас нет в торговле? Тем более в небольших помещениях, небольшими силами и средствами? Задача тоже не из лёгких.
Представим себе: вы нашли никем не занятую нишу, в конце концов решили заняться тем же, чем занимаются остальные дагестанцы: арендовать контейнер на каком-либо рынке, открыть собственный магазин, выпечку, производить мебель… При желании точку приложения сил всегда можно найти. Остаётся найти первичный капитал, без которого — увы! — и шагу не ступишь. А где его взять? Ответ напрашивается сам: там же, где берут и жители других стран, — в банке.
И здесь вас встречает первое и главное разочарование. Ни один банк ни одному начинающему бизнесмену без соответствующего залога кредит не даст. Если вы в качестве стартового капитала попросите в банке 300 тысяч рублей, в залог у вас потребуют что-то стоимостью не менее 500 тысяч рублей. У вас нет имущества или товара на такую сумму, чтобы заложить? «Извините, ничем помочь не сможем».
А если у вас возникла совершенно новая идея? Да такая, что до этого никто не додумался? Если вы всё сто раз взвесили, посчитали, расходы взяли максимальные, доходы — минимальные, и даже после этого целесообразно этим заняться? Даже соответствующим образом заполненный бизнес-план готов? Будьте уверены: бизнес-план у вас возьмут — на изучение, на экспертизу. Если идея окажется заманчивой, то … банкиры её потихонечку сплавят своим людям, и денег им дадут, а вы снова останетесь ни с чем.

Слово в защиту банкира
Понятно, почему банки с таким бизнесом не хотят связываться: стартовые займы имеют высокий предпринимательский риск. По статистике до 80% вновь создаваемых малых предприятий закрываются в течение первого же года. Это не единственное препятствие. Как правило, банкам нечего взять с начинающего бизнесмена, кроме красивых обещаний. Если даже будущий предприниматель является платежеспособным (имеет залоговое имущество — машину, недвижимость…), то и в этом случае кредитные учреждения очень неохотно связываются с таким клиентом. К примеру, некий банк имеет 100 млн. руб. кредитных средств. И у него есть клиенты: 10 крупных, устойчиво работающих предприятий желают взять по 10 млн. руб. под 16% годовых; и есть 100 малых предприятий, которые берут по одному миллиону, но под 18% годовых. С какими клиентами банк предпочтёт работать — вопрос даже не возникает. Конечно же, с крупными: риска мало, да и работы тоже.
В Министерстве экономического развития и торговли РФ есть департамент государственного регулирования в экономике. Выступая в СМИ, директор этого департамента Андрей Шаров озвучил идею создания в каждом субъекте Федерации высококапитализированного фонда для предоставления кредитов малому бизнесу. В некоторых субъектах, в частности в Москве, такие фонды созданы и успешно работают — в столице за последнее время на развитие малого бизнеса выделено 5 млрд. руб. Но такие фонды могут быть созданы не во всех субъектах Федерации. Дело в том, что субсидии и субвенции малому бизнесу представляются только на условиях софинансирования этих фондов из бюджета субъекта РФ. Наша республика на данном этапе в этот фонд ничего вложить не сможет.
Тот же департамент, о котором речь шла выше, предлагает создать муниципальные и региональные фонды имущества, из которых будет финансироваться доступ малых предприятий к приобретению в собственность недвижимого имущества. Сейчас две трети предпринимателей малого и среднего звена собственной недвижимости не имеют. По словам Андрея Шарова, необходима программа, которая к 2010 году позволит каждому малому предприятию иметь в собственности недвижимость площадью не менее 100 квадратных метров.
И в этом вопросе дагестанские реалии далеки от идеальных. Дело в том, что у нас вся коммерческая недвижимость уже давно продана и перепродана, и неизвестно, из чего будут складываться эти фонды. И даже если что-то осталось в госсобственности, наши ушлые чиновники не позволят, чтобы оно досталось чужакам.

Один серый, другой темнее
Залог — не единственное слабое звено у наших предпринимателей. Ничуть не меньше проблем в общении с банком им доставляет неофициальная бухгалтерия. Часто финансовая отчетность ведется предпринимателем «для себя», а в официальных отчётах реальные цифры искажаются. Такая отчетность не позволяет банку провести полноценный финансовый анализ потенциального заемщика и принять решение в кратчайшие сроки. Кроме того, большинство операций происходит с применением наличных денег, и такое ведение бизнеса чревато проблемами с налоговыми органами. И в этой ситуации банк уже сомневается: а вдруг выданный кредит будет изъят для погашения налоговой недоимки? И пока малому и среднему бизнесу уютнее оставаться в тени, ему будет трудно развиваться за счет банковских кредитов.
Другая немаловажная проблема — возврат кредита. Известен не один случай, когда горе-бизнесмен терял заложенное имущество. Сошлёмся снова на статистику: невозврат кредита в Дагестане в среднем составляет 4 процента, тогда как в других регионах страны он колеблется от одного до трех процентов. Особо осторожные коммерческие банки научились «просвечивать» клиента и снижать риски, другие же кредитные учреждения, в фонде которых числятся бюджетные средства, не утруждают себя особыми проверками, и у них процент невозврата значительно выше средних показателей. Учитывая это, некоторые банки к официальным процентным ставкам добавляют неофициальный откат, что в целом ведёт к удорожанию и без того недешёвого кредита.
Все эти проблемы привели к тому, что малый бизнес перестал быть уделом малоимущих. Войти в орбиту малого предпринимательства простой смертный уже не сможет. Истинными хозяевами малых и средних предприятий стали чиновники высокого ранга. Видимо, это понимают и в руководстве страны. Будут ли в Тобольске приняты какие-нибудь документы и решения, в корне меняющие эту ситуацию?  И главное — будут ли принятые там документы реально работать? Если поставлена задача обеспечить ежегодный прирост малого и среднего бизнеса в объёме 10 процентов, то можно надеяться, что эта цифра возникла не на пустом месте, что просчитан, продуман и механизм такого прироста.