Подушка финансовой безопасности и управление семейным бюджетом

Что такое бюджет и зачем нужно его вести

Слово «бюджет» переводится со старофранцузского как «кошелек» и означает совокупность планируемых доходов и расходов. Когда мы говорим о семейном бюджете, мы имеем в виду все доходы и расходы семьи.

Доходы легче поддаются планированию, т.к. источников доходов обычно немного – как правило, это заработная плата, отпускные, премии, проценты по вкладам в банках, различные пособия, которые получает семья (например, пособие по уходу за ребенком).

С расходами сложнее, т.к., наряду с крупными покупками, регулярными платежами (оплата квартплаты и коммунальных платежей, налогов и т.д.), мы совершаем много текущих трат, уследить за которыми гораздо труднее.

Даже в семьях, где все расходы известны, деньги часто «уплывают» неизвестно куда. Знаете ли вы, что 10–30% бюджета среднестатистического россиянина исчезают бесследно? Причина – отсутствие регулярного ведения семейного бюджета. А неконтролируемые расходы в свою очередь мешают нам в достижении финансовых целей – приобретении вещей и услуг, которые мы хотим получить в будущем (подробнее об этом мы поговорим в модуле «Накопление на цели, в том числе на обучение и будущее детей, планирование пенсии и крупные покупки»). Как же приручить бюджет и заставить деньги работать на себя с максимальной отдачей?

Для того, чтобы деньги подчинялись нам, надо:

• составить бюджет и определить его границы;

• настроить каналы распределения денежных потоков (т.е. потоков доходов и расходов), делая регулярные записи о доходах и расходах (т.е. вести учет), взять управление денежными потоками в свои руки;

• регулярно проводить аудит, сверяя план с фактом и проверяя, насколько наш бюджет держится в границах, которые мы ему установили.

С чего начать? Составляем бюджет

Основа для вашего бюджета – это доходы и расходы, за которыми важно внимательно следить.

Вначале нужно записать все доходы и расходы – как регулярные (например, заработная плата, проценты по депозитам), так и периодические (премия, разовые подработки). Регулярные и нерегулярные доходы и расходы лучше учитывать отдельно. Фиксировать доходы и расходы надо по периодам (месяц, квартал, год), отделяя регулярные и нерегулярные доходы и расходы.

Управление семейным бюджетом

Теперь, когда вы записали свои доходы и расходы и увидели общую картину своего бюджета, нужно подумать о том, как сделать ее лучше – сократить исходящий поток средств и увеличить входящий. Это поможет вам получить больше свободных денег, которые можно будет направить на достижение финансовых целей.

Увеличиваем доходы

Существуют различные способы повышения доходов семьи.

Повышение заработной платы – один из наиболее распространенных способов увеличения доходов. Но даже в таком понятном вопросе есть много нюансов. Например, если вы обоснованно полагаете, что выполняемый вами объем работ и ваша квалификация должны оцениваться выше, есть смысл поговорить с руководителем о прибавке. Иногда мы стесняемся или боимся заявить о себе и, как правило, напрасно. Возможно, руководитель не знает о вашей неудовлетворенности и амбициях. Если вы честно расскажете о своих ожиданиях, начальник как минимум будет о них знать, а вы получите большую ясность в отношении перспективы роста оплаты труда.

Повышение квалификации или приобретение дополнительных навыков с целью повышения уровня оплаты своего труда.

Возможно, для увеличения заработной платы на занимаемой должности необходимы знания, которых у вас пока нет. В этом случае стоит рассмотреть возможность приобретения таких знаний. Дополнительные навыки – основание претендовать на более высокооплачиваемую позицию. Кстати, новые знания и умения не только пригодятся в работе, но и повысят самооценку, что положительно повлияет на поведение и в рабочей среде, и в личной жизни. Нередко можно договориться с работодателем о повышении квалификации за его счет, а по итогам обучения – уже о повышении заработной платы.

Смена места работы. Вопрос о смене работы может рассматриваться в разных ситуациях. Например, после разговора с руководителем о прибавке вы поняли, что повышения не будет. В данном случае вам решать, как действовать дальше – повысить свою квалификацию с целью роста в своей организации или найти более высокооплачиваемую работу в другом месте. При этом вы можете найти новое место с той же оплатой, но более коротким рабочим днем или лучшим социальным пакетом. Освободившееся время можно будет использовать, например, чтобы заработать с помощью вашего хобби.

Подработка

Можно найти дополнительный заработок, который позволит повысить общий уровень ваших доходов. Подумайте, как еще, помимо основной работы, вы могли бы зарабатывать. Дополнительная работа может быть как по вашей основной специальности (например, в области обучения, подготовки к сдаче экзаменов), так и в другой сфере деятельности (например, хобби). Такая подработка может даже вырасти в собственный бизнес.

Создание собственного дела

Свой бизнес часто представляется нам очень заманчивым: работать на себя, ни от кого не зависеть. Но это и груз ответственности, ведь в своем деле за все отвечаем мы сами. Но если у вас есть идея, которую хочется воплотить в жизнь, есть силы и смелость, почему бы не попробовать? Помните, что здесь особенно важны трезвый и взвешенный подход, грамотно составленный бизнес-план, готовность много работать и отвечать за результаты своего труда. И лучше сначала обратиться за консультацией к специалистам, которые помогут оценить вашу стратегию.

Получение пассивного дохода

Есть ли у вас активы, которые могут приносить доход? Если имеются свободные деньги, находятся ли они на депозите и приносят ли проценты? Возможно, есть жилье, которое можно сдавать в аренду?

Выбирая подходящий способ увеличения доходов, надо помнить, что это потребует различных ресурсов, в том числе временных и часто финансовых. И важно выбрать способ увеличения доходов, который подойдет именно вам.

Подумайте, что легче: получить 30-процентную прибавку к заработной плате или сэкономить 30% своих расходов? Ведь сэкономленный рубль – это рубль заработанный.

(Подготовлено по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей»).