Технология копить эффективно

Нужно правильно ставить финансовые цели

Посмотрите на свою жизнь в долгосрочной перспективе. Что необходимо вам для счастливой жизни: машина, квартира, комфортная пенсия, образование для детей? В какой момент нужно получить это? Составьте свой список. Чем он точнее, тем надежнее и эффективнее будет проложенный маршрут. Важно начать заботиться о своих финансовых целях заранее, тогда идти к ним будет легче. Цель должна быть четко сформулирована, должны быть определены ее стоимость и срок достижения цели.

Определяем будущую стоимость цели

Мы уже поняли, что нам нужно и когда мы это хотим получить. Но это еще не все: поскольку инфляция ежегодно «съедает» наши деньги, нам нужно понять, сколько наша цель будет стоить в будущем. Узнав будущую стоимость цели, мы можем определить, какую сумму нужно ежемесячно направлять на цель, и при необходимости скорректировать срок достижения цели.

Делаем накопления на финансовые цели

После того, как мы верно определили и зафиксировали цели, необходимо понять, сколько мы должны откладывать ежемесячно. Для этого надо будущую стоимость цели поделить на количество месяцев до её достижения.

Важно найти комфортную нагрузку на бюджет. «Затягивать пояса» слишком туго не рекомендуется – скорее всего, в итоге вы сорветесь, и помимо недостигнутой цели у вас будет еще чувство вины, и вы огорчитесь из-за неудачи. На накопления должно уходить около 30% бюджета – это позволит достигать целей, не понижая уровень жизни и не испытывая дискомфорта. Однако это число может быть и больше, если вам действительно так комфортно.

Личный финансовый план

Бюджет составляется, как правило, на год, а многие наши цели более долгосрочны. Причем они должны достигаться в разные сроки и с разной периодичностью (квартиру покупаем один раз, а в отпуск ездим регулярно). Достижению долгосрочных финансовых целей поможет составление личного финансового плана, что позволит вам двигаться к нескольким финансовым целям одновременно, при этом ничего не забывая и не перегружая бюджет. Вы можете составить его сами или обратиться за помощью к специалисту.

По сути, это план доходов и расходов (в том числе отчислений на финансовые цели) на весь период, который вы идете к достижению своих целей. В нем должны быть отражены также способы достижения целей. Например, если вы будете делать накопления на депозите, надо будет отразить начисляемые проценты. Если планируете направить на финансовые цели средства от продажи какого-либо актива, доход от продажи также следует включить в финансовый план. Расходная часть плана должна включать все ваши расходы: текущие расходы, отчисления в резервный фонд, страхование, отпуск, отчисления на финансовые цели.

Накопления на будущее и образование детей

Инструмент накопления, который обычно используют родители, – вклады в банках. Оформление депозита в банке дает сразу две выгоды: защита средств и дополнительный доход в виде процентов.

Защиту средств обеспечивает система государственного страхования вкладов (ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») через Агентство по страхованию вкладов (АСВ). АСВ обеспечивает возврат 100% вложенных средств при сумме в пределах 1,4 млн рублей. При этом, если у вас несколько вкладов в разных банках в пределах этой суммы, застрахованы они все и, если у всех банков отзовут лицензию, возмещена будет сумма всех вкладов. Если же у вас несколько вкладов в одном банке, возмещение также выплачивается по всем вкладам, но общей суммой не более 1,4 млн рублей. Актуальную сумму максимального возмещения и перечень банков, входящих в систему страхования вкладов, всегда можно узнать на портале АСВ: https://www.asv.org.ru/.

Накопления на крупные покупки

Выше мы говорили о преимуществах накопления на депозите. Когда речь идет о крупных покупках, стоит рассмотреть и другие инструменты, которые помогут осуществить запланированное.

Например, накопление на покупку квартиры может занять очень много времени, а жить надо уже сейчас, поэтому иногда стоит прибегнуть к ипотечному кредитованию, которое даст возможность проживания в квартире в период выплаты ипотечных взносов. Однако квартира при этом остается в залоге у банка до момента завершения всех платежей по кредиту.

При замене автомобиля на новый целесообразно воспользоваться услугой трейд-ин, по которой автосалон фактически меняет ваш старый автомобиль на новый, но с доплатой.

Инвестирование

Инвестирование – это вложение средств с целью их приумножения в будущем. Инструменты инвестирования – это всё, куда мы можем вложить деньги для достижения прибыли. Это могут быть ценные бумаги (акции и облигации), паевые инвестиционные фонды (ПИФ), альтернативные инвестиции (предметы искусства, вино и т.д.). Инвестировать можно на разных рынках: в России, за рубежом. Инвестировать нужно не в один инструмент – это может быть рискованно, а формировать инвестиционный портфель из разных инструментов.

Любые инвестиции связаны с риском. Важно помнить о соотношении риска и доходности: они всегда прямо пропорциональны. Чем больше ожидаемая прибыль, тем выше риски и наоборот.

По степени риска выделяют три группы инструментов.

1. Низкорисковые инструменты (например, депозиты в надежных банках и накопительные программы).

2. Среднерисковые инструменты (например, облигации коммерческих компаний; паи облигационных ПИФ и ПИФ смешанных инвестиций).

3. Высокорисковые инструменты – (акции; паи ПИФ акций и индексных фондов; инструменты срочного рынка).

Если у вас нет опыта инвестирования, лучше обратиться к финансовому консультанту и получить профессиональные рекомендации, подходящие именно для вашей ситуации. Самое главное – найти приемлемое для себя соотношение риска и доходности. Больше узнать об инвестициях вы можете на сайте: http://investfunds.ru/.

Создание подушки финансовой безопасности

Финансовой целью может быть не только покупка вещи или услуги. Важнейшими целями являются также обеспечение собственной безопасности и комфортного будущего.

Нашу финансовую безопасность обеспечивает подушка финансовой безопасности – неприкосновенный резерв средств, который защищает от проблем на случай болезни, потери работы или другой жизненной неурядицы, связанной с лишением дохода. Если у вас еще не сформирована подушка финансовой безопасности, самое время сделать её одной из своих финансовых целей. Мы уже знаем, что ее размер должен составлять не менее 6 месячных окладов (шестикратной величины ежемесячного дохода).

Пример: Месячный бюджет Анны составляет 30000 руб. Значит, в запасе ей необходимо иметь не менее 180000 руб. (30 000 * 6). Откладывая по 6000 руб. в месяц, Анна достигнет цели через 2,5 года. Ускорить достижение цели ей поможет банковский вклад с возможностью ежемесячного пополнения и капитализацией процентов.