Товарищество по исламу

Феномен экономического чуда таких стран, как Малайзия, Индонезия к примеру, эксперты напрямую связывают с успешной реализацией здесь потенциала исламского банкинга. Да и по всему миру доля денежных средств в этом секторе экономики неумолимо растет. К примеру, Турция. Первый банк по исламским канонам был создан там почти три десятилетия назад. Исламские банки в Турции также отстают в области инноваций по сравнению с коллегами в других странах мусульманского мира.

Нынешний же толчок активности в этой сфере мотивирован прежде всего прагматическими рассуждениями. Сильные и крупные исламские банки могли бы укрепить финансовое положение Турции. Более мощные из них позволят ей привлечь больше денежных средств из зоны Персидского залива и Азии, где спрос на банковские продукты, соответствующие нормам шариата, значительно превышает существующее предложение.

Попытки развития этого сегмента финансового рынка были и в Дагестане. Однако масштаб финансов, задействованных в этой сфере, пока невелик. Интерес к республике со стороны инвесторов арабского мира известен, однако отсутствие соответствующего финансового поля, где могли бы функционировать финансы Востока, по всей видимости, один из существенных факторов, сдерживающих инвестиционные компании стран арабского мира на пути вложения средств в экономику Дагестана.

Теперь, когда работа над исламскими банковскими продуктами ведется в республике совместно с Банком России, ситуация способна в корне измениться. В программе, как известно, будут участвовать Дагестан, Чечня, а также Башкирия и Татарстан. Эксперимент начнется 1 февраля 2023 года и продлится два года. Услуги будут предоставлять некредитные финансовые организации, которые внесут в реестр Банка России.

«Данная система – большое подспорье для наших граждан. Через исламский банкинг мы можем помочь людям получать средства, которые потом они будут вкладывать в улучшение жилищных условий, повышение благосостояния, в развитие бизнеса. Это еще одна дополнительная мера поддержки, в том числе развития предпринимательства», – уверен Глава республики Сергей Меликов.

Заведующий кафедрой международных экономических отношений ЮРИУ РАНХиГС, кандидат экономических наук доцент Татьяна Подольская отмечает, что предоставление финансовых услуг по принципам шариата некредитными организациями это только первый шаг к развитию исламского банкинга в России.

«В ближайшее время и коммерческие банки начнут более активно работать в этом сегменте банковского бизнеса в России. Сбербанк в декабре 2022 года уже открыл в Казани офис партнерского финансирования, предоставление банковских услуг в котором осуществляется в соответствии с нормами шариата. В нем будут обслуживаться как розничные, так и корпоративные клиенты. Это фактически экосистема, включающая не только рабочие зоны, но и молельную комнату, кофейню, экспозицию, посвященную истории развития ислама в России, а также магазин с сувенирной продукцией. В рамках продуктов партнерского финансирования, разработанных в соответствии с нормами шариата, доступны халяльные инвестиционные инструменты, мудараба – аналог доверительного управления активами, торговое финансирование, банковская гарантия, платежные и текущие счета и другие.

В международной практике ведения банковского бизнеса такой подход широко распространен. Крупные банковские учреждения, например Societe Generale, JP Morgan Chase, ABN AMRO, HSBC, имеют в своей структуре специальные подразделения, которые оказывают услуги на принципах шариата. Открытие в ближайшее время аналогичных офисов партнерского финансирования в составе коммерческих банков в субъектах Северо-Кавказского федерального округа также может способствовать дальнейшему развитию сотрудничества с исламскими странами в противовес антироссийским санкциям», – отмечает эксперт.

Впрочем, Дагестан в развитии исламского банкинга на Северном Кавказе был, можно сказать, первопроходцем. При том, что долгое время исламский банкинг ограничивался единственным банком, который заявлял о развитии продуктовой линейки, одобренной ДУМ Дагестана и соответствующей нормам ислама. Отделение банка «ЭКСПРЕСС» «Мудариб», вопреки существующим ограничениям и трудностям, в свое время сумело организовать работу так, чтобы мусульмане могли пользоваться банковскими продуктами и услугами без нарушения религиозных норм. Были разработаны «специальные» карты, открыт офис «Мудариб», разработано финансирование посредством предоставления карты «Хаят» (мудараба).

А в начале декабря 2011 года в Дагестане была создана компания с организационно-правовой формой товарищества на вере (ТНВ). Та же форма применяется и исламскими финансовыми компаниями в некоторых других регионах России. Новая финансовая организация получила название «ЛяРиба-Финанс», что в переводе с арабского означает «финансы без ростовщичества». Руководитель этой организации Мурад Алискеров, рассказывая о принципах работы «ЛяРиба-Финанс», подчёркивает, что особенность данной организации заключается в возможности принимать вклады от физических лиц, размещать их, после чего распределять полученную прибыль. Все вкладчики являются товарищами и имеют долю в складочном капитале. Все эти особенности являются неотъемлемыми частями исламских финансовых сделок, таких, как «мудараба», «мушарака», «мурабаха» и другие.

Однако на практике эти финансовые структуры, помимо рассрочки без процентов, других услуг не оказывали. Решение вопросов легализации, стандартизации этих услуг на федеральном уровне, участие ЦБ РФ в этом деле, по всей видимости, будет способствовать расширению линейки финансовых продуктов исламского банкинга.