Возможности местных банков

— Как нам стало известно, Вы принимали участие в во Всероссийском банковском форуме в Нижнем Новгороде. Какие вопросы обсуждались на столь представительном форуме банкиров?

— Главной темой форума была обозначена проблема выработки стратегической модели и перспектив развития сектора средних и малых региональных банков (СМБ), что органично связано с программой «банкизации» страны и создания территориальных точек роста. А так как банковский сектор Республики Дагестан представлен главным образом средними и малыми региональными банками, из числа которых только два соответствуют  установленным стандартам в 5 млн. евро собственного капитала, то тема форума была очень актуальна для нас. Общий смысл высказываний участников форума сводился к необходимости создания региональной программы развития банков и системы взаимодействия региональных банков и органов власти. Банковская система Республики Дагестан находится на этапе интенсивного развития. Достаточно существенная доля этого роста обеспечивается за счет местных банков. При этом происходит закономерный процесс роста концентрации банковского капитала. За последние два года суммарные активы и объемы кредитования коммерческих банков республики выросли втрое.

Хочется обратить ваше внимание на ряд специфических задач, которые могут выполнять только небольшие региональные банки и которые не интересны крупным банкам из центра, имеющим строгие кредитные регламенты и не удовлетворяющим спрос на банковские кредиты со стороны заемщиков с повышенным уровнем риска. На сегодняшний день никто, кроме банков сектора, не хочет заниматься «выращиванием» клиентов и индивидуально работать с рисками каждого малого предприятия. Уход же с рынка СМБ ставит вопрос выживания малого бизнеса, что, как следствие, приведет к невыполнению важных задач, поставленных в рамках национальных проектов, и росту социальной напряженности в регионах.

— Что объединяет малые и средние банки, и каковы перспективы их деятельности в дагестанском регионе?

— По-прежнему основным дискуссионным вопросом в российской банковской системе является вопрос роли и значения средних и малых региональных банков. С нашей точки зрения, основной признак, позволяющий выделить и идентифицировать средние и малые коммерческие банки как общность, имеющую специфические особенности функционирования и условия деятельности, это отсутствие доступа к механизмам рефинансирования, ограничивающее возможности развития активов. В настоящее время в централизованную систему страхования  вкладов из 33 самостоятельных дагестанских коммерческих банков входят всего 23 (около 70%) кредитных организаций республики, базовым источником ресурсов для которых выступают вклады населения.

— В чем конкретно проявляется необходимость активного развития малых и средних банков в Дагестане?

— Малые банки обеспечивают непосредственную близость к региональному сектору экономики и способность наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. В отличие от крупных, местные банки более сфокусированы на банкинге «взаимоотношений», основываясь при принятии решений на личном знании кредитоспособности клиента и глубинном понимании нужд бизнеса на местах.

Опыт показывает, что малые банки имеют очевидные преимущества, это:

оперативность — способность в кратчайшие сроки реагировать на потребности клиента; индивидуальность — отсутствие определенных рамок при принятии решений, особенно с клиентами, которых банк лично знает и с которыми строит долгосрочные взаимоотношения; гибкость — способность быстрого приспособления деятельности банка к изменению внешней среды — законов, нормативов, технологий и т.п.

— Существуют ли объективные трудности и проблемы в работе региональных банков?

— Несмотря на очевидную необходимость сохранения и развития малых и средних банков, в их деятельности действительно имеются существенные трудности, это:

ограниченность собственной ресурсной базы, обслуживание главным образом предприятий малого бизнеса, испытывающих резкие колебания рыночной конъюнктуры;

низкая  капитализация, в силу которой  мы не можем в достаточной степени привлекать дешевые ресурсы, по сути МСБ не имеют доступа к таким источникам, как зарубежное заимствование, участие в аукционах на размещение бюджетных средств; удорожание привлекаемых на розничном рынке ресурсов, по сравнению с крупными банками;

ограниченный набор банковских услуг на основе высоких банковских технологий, требующих крупных единовременных затрат и др.

— Это проблемы самих банков. А существуют ли административные препоны в деятельности банков?

— Возложенное на банки бремя административных издержек избыточно. Яркий пример — возложенная на банки обязанность по контролю за выполнением организациями правил ведения кассовых операций. Банки стали одним из основных поставщиков информации об операциях нефинансового сектора, фактически помогая государству выводить бизнес из «тени», но соответствующие издержки банкам никак не компенсируются. Значительная часть издержек на соблюдение законов и многочисленных подзаконных актов мало зависит от объемов бизнеса, поэтому для малых и средних банков такие затраты особенно обременительны.

С дополнительной нагрузкой для банков связано выполнение требований других регуляторов — ФСФМ, ФАС, Роспотребнадзора. Ужесточение надзора за легализацией преступных доходов со стороны увеличивает время обработки каждой операции, что сдерживает повышение доступности финансовых услуг. Требования Роспотребнадзора, ФАС и других регуляторов зачастую не только связаны с затратами на их выполнение, но и наносят значительный репутационный ущерб банковской системе. Наиболее опасны в этом смысле масштабные «кампании по повышению прозрачности банков», которые снижают доверие к банкам и повышают для них стоимость привлечения частных вкладов.

— Будет ли реальное рефинансирование банковского сектора?

— На этапе, пока дагестанские банки слишком малы, инвестиции в них очень рискованны, и абсолютное большинство инвесторов не дают им никаких средств, пока банки не войдут в ТОП-100 по капиталу. Все это свидетельствует о том, что рынок капитала для них закрыт, внешние источники недоступны, остались только внутренние источники роста – собственная прибыль. Именно поэтому они больше всех других нуждаются в поддержке Правительства республики.

Помощь СМБ нужна сейчас, пока они очень уязвимы и им трудно самостоятельно найти инвесторов.

Решение вопроса — основа уверенности в завтрашнем дне владельцев и менеджеров. В Дагестане руководитель банка отвечает перед кредиторами своей головой. Это особый феномен, он присущ нашему дагестанскому менталитету, где позор от банкротства банка нельзя смыть всю жизнь: однажды «потеряв лицо», банкир не сможет восстановить свой авторитет даже среди своих земляков и родственников. Банки Дагестана в большинстве своем – акционеры своих банков, пережили не один дефолт, они своим сердцем чувствуют чрезмерный риск любимой работы и устали «всю жизнь чувствовать себя на пороховой бочке».

— Что предлагает Ассоциация дагестанских банков в качестве мер по стабилизации банковской деятельности и активизации участия дагестанских банков в реализации приоритетных федеральных и республиканских программ?

— Как я уже говорил, высокая стоимость привлечения ресурсов накладывает ограничения на их дальнейшее размещение, т.к. подавляющее большинство региональных банков не имеет финансовой возможности кредитования крупных нацпроектов на условиях, предлагаемых крупными банками, в частности ОАО «Россельхозбанк», через свой дагестанский филиал. Однако через рефинансирование региональных банков можно попытаться создать и региональный финансовый рынок, отсутствие которого в республике резко тормозит внутрихозяйственное развитие экономики Дагестана.

Исходя из изложенного и глубокой убежденности преимуществ кредитных механизмов регулирования внутренней экономики в отличие от распределительных методов, считаем возможным предложить следующий комплекс мер, направленных на формирование региональной системы рефинансирования:

1. Определить статус и перечень уполномоченных банков Правительства РД, возложить на них обслуживание части республиканского бюджета, а также обеспечить доступ к вовлечению в банковский оборот средств пенсионного  и страховых фондов республики.  Мы уверены, что региональные дагестанские банки, входящие в систему страхования вкладов, могут через систему рефинансирования и на рыночных условиях эффективно вложить государственные средства в приоритетные национальные проекты с гарантией их последующего полного возврата обратно в государственный сектор.

Благодаря этому республика получит значительный приток внутренних инвестиций (только по состоянию на 1 июля текущего года дагестанскими банками было инвестировано в различные отрасли дагестанской экономики свыше 5300 млн.руб., всего привлечено депозитов свыше 7 млрд.руб.) , увеличение налогооблагаемой базы, рост занятости, решение многих социальных проблем и, конечно, развитую региональную банковскую систему, характеризующуюся ростом доходов от реализации кредитных программ за счет государственных ресурсов, увеличением привлекательности вложений в капитал банков из-за увеличивающейся рентабельности капитала.

2. Предоставить территориальному учреждению Банка России, Национальному банку Республики Дагестан право по рефинансированию поднадзорных региональных банков, принятых в систему страхования вкладов, путем открытия территориальным учреждением Банка России региональному банку возобновляемой кредитной линии.

3. Возложить на крупные специализированные банки с преимущественно государственным участием в капитале (например, ОАО «Сбербанк», ОАО «Россельхозбанк»,

«Газпромбанк», филиалы которых расположены на территории республики) функции межбанковского кредитования путем передачи на подряд своим уполномоченным территориальным представителям, в обязанности которых входило бы заключение договоров с региональными банками республики по рефинансированию вложений последних в приоритетные национальные проекты.

— И в заключение, что особенно запомнилось на Форуме?

— Откровенно говоря, меня приятно удивило то внимание к Форуму и вообще к деятельности банковского сообщества, которое было проявлено со стороны губернатора области В. Шанцева. Мало того, что он лично весьма компетентен в обсуждаемых проблемах, он еще и четко видит перспективы развития рынка банковских услуг в регионе и с готовностью поддерживает предлагаемые АРБ инициативы.  По моему глубокому убеждению, в Дагестане должен быть аналогичный подход со стороны местных властей к жизни банковского сообщества республики. При понимании и определенной поддержке мы сумеем сообща внести существенный вклад в экономику региона и задействовать колоссальные внутренние резервы.