Заработать на пенсии

Во-первых, накопительную часть пенсии с недавних пор можно переводить в так называемые негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Правда, надо сказать, что за последние годы такие фонды стали менее привлекательными после череды громких скандалов и уголовных дел по факту мошеннических схем, применяемым в них.

Например, в одном из таких фондов были обнаружены липовые договоры будущих пенсионеров о переводе накопительной части пенсии. Жертвами стали почти полмиллиона человек только по Москве и Московской области. А в 2016 году руководитель одного из НПФ попросту обналичил деньги и сбежал с накопленными пенсиями жертв.

Тем не менее недавно Правительство РФ поддержало инициативу думских депутатов о возможности выхода на негосударственную пенсию раньше, чем официально наступит пенсионный возраст. Речь идет о договорах с НПФ, заключенных после 1 января 2019 года. Таким образом, перед вкладчиками открывается перспектива выйти на заслуженный отдых по старым нормам возрастной категории, но для этого необходимо будет вложиться уже сейчас в негосударственный фонд. Звучит вроде заманчиво, но разберем все по порядку.

Мы долго работаем, чтобы на пенсии пользоваться плодами своих усилий. Однако результат может быть разным. Средний размер пенсии в России составляет лишь треть среднестатистической зарплаты. Хотите получать больше – заранее подумайте о накопительной части.

Что это такое? С каждой официальной зарплаты работодатель перечисляет в Пенсионный фонд России (ПФР) 22% взносов от зарплаты, которая делится на страховую – 16% и накопительную – 6% части пенсии.

Страховая часть учитывается как непосредственное обязательство государства перед вами. Накопительная пенсия поступает на ваш именной счет, и эти средства можно инвестировать. Размер накопительной пенсии меняется пропорционально полученной доходности. Чем больше доходность, тем больше размер пенсии.

Как инвестируется накопительная часть? Если ничего не предпринимать, то накопительная часть останется в Пенсионном фонде. Их инвестированием будет заниматься государственная управляющая компания Внешэкономбанка. Но есть вариант перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд.

НПФ работает с несколькими управляющими компаниями, что существенно уменьшает риски при инвестировании и позволяет выбрать наиболее выгодную стратегию. Поэтому среднегодовая доходность инвестирования НПФ выше, чем в ПФР, а в долгосрочной перспективе даже небольшая разница ощутимо скажется на размере будущей пенсии.

Как же увеличить накопительную часть? Те, кто переводит ее в НПФ, сохранят отчисления на прежнем уровне в размере 6%. Для этого в офисе НПФ необходимо заключить договор об обязательном пенсионном страховании. Чем больше средств в накопительной части пенсии, тем больше будет доход от их инвестирования. И в конечном итоге – более высокий размер будущей пенсии.

По статистике, за последние 5 лет выбор в пользу НПФ возрос, мало кто из населения будет помнить о ежемесячном отчислении, поэтому власти предлагают ввести новые отчисления с зарплаты работников. Если инициатива будет принята, то с зарплаты станут удерживать 6% дополнительно. Эти деньги пойдут на накопительную часть уже в обязательном порядке, сообщает финансовый омбудсмен Юрий Воронин в интервью «Российской газете». Сейчас над данным проектом работают Минфин РФ и ЦБ России. По задумке авторов проекта, это добавка к основной пенсии вместо замороженного накопительного капитала.

На официальном сервисе Налоговой службы РФ «Российский налоговый курьер» есть следующее уточнение по этому поводу. Накопленные суммы будут собственностью гражданина: по уходу на пенсию их можно будет полностью израсходовать или передать по наследству. Что интересно, власти планируют автоматически подключать работников к системе индивидуальных пенсионных накоплений. То есть бухгалтеру придется делать дополнительные перечисления с зарплат сотрудников. Правда, предполагается, что работник сможет отказаться от участия в накоплениях, но не более чем на пять лет, написав соответствующее заявление. А далее, как следует понимать, все равно пойдут отчисления.

Если кратко обозначить плюсы и минусы в пользу выбора Пенсионного фонда России и негосударственных пенсионных фондов, то к преимуществам ПФР можно отнести, конечно, безопасность и надёжность. Структура не может стать банкротом или потерять лицензию. По данным Центробанка, средняя доходность ПФР составляет 7% в год, стоит учитывать и отсутствие налого­обложения накопленных средств. К минусам такого выбора можно отнести небольшую часть дохода и, как следствие, небольшую прибавку к основной части пенсии.

Начальник отдела по инвестированию Пенсионного фонда России по Дагестану Ахмед Расулов констатирует, что в республике население за последнее время все чаще подает заявление о переходе из негосударственных фондов в ПФР. «Экономическая нестабильность и связанные с этим риски многих подталкивают принять решение в пользу государственного пенсионного фонда, – говорит Расулов. – За последние годы число подобных обращений растет. Отмечу, что процент по накопительной части пенсии сейчас составляет 10%. Негосударственные фонды могут предложить либо столько же, либо немногим больше, но гарантировать стабильность и защищенность вкладов, как в ПФР, они не могут».

Если говорить о негосударственных пенсионных фондах, то к преимуществам можно отнести более высокую прибыль, чем у ПФР, а также возможность установления долей наследования на договорной основе; накопленную сумму можно получить единовременно при выходе на пенсию или привычно ежемесячно.

Напомним, что самым крупным НПФ России является негосударственный пенсионный фонд Сбербанка, хотя есть и другие, например, НПФ «Благосостояние» или «Электроэнергетики», которые имеют свои офисы в Дагестане. В негосударственном пенсионном фонде Сбербанка России утверждают, а статистика подтверждает, что выбор в пользу НПФ в целом по стране растет. Самый значительный скачок был в 2015 году. За этот год было заключено почти 245 тысяч договоров, а годом ранее всего чуть более 4 тысяч. По другим, менее популярным среди граждан НПФ ситуация неоднородная: где-то фиксируется рост, а где-то – стагнация или спад.

К минусам НПФ можно отнести риски, при которых вся ответственность на накопительную часть, а также выбор инвестирования в ту или иную управляющую компанию ложиться на будущего пенсионера. Поясним: речь идет прежде всего о надёжности и размере процентов – именно эти факторы станут определяющими при выборе.

Выбор, как говорится, за вами.