Как сберечь личные сбережения?

Можно по-всякому отнестись к тем или иным решениям и действиям финансовых регуляторов и банковских структур, однако игнорирование закономерностей, трендов, правил безопасности и способов сохранения сбережения для населения из разряда желательных в настоящем выходят на уровень необходимых.

Заработать денег, накопить капитал хотя и нелегкое дело, но без навыков умело распорядиться ими в условиях рыночных отношений обречено на неминуемые потери.  И если бизнесмены от провалов в силу специфических знаний и предпринимаемых действий отчасти защищены, то учителя, инженеры, врачи, бюджетники и представители других профессий без вдумчивого и грамотного отношения к своим сбережениям в периоды кризиса не имеют большого шанса их сохранить.

Особо наглядно эти риски выявила пандемия коронавируса, когда в результате вынужденных ограничений люди стали терять работу, в частности в частном секторе экономики, где в результате падений оборотов компаний упали также и доходы их сотрудников. Не растут зарплаты и у представителей бюджетной сферы. Между тем такое явление, как инфляция, хотя и не стремительно, но всё больше съедает существенную долю семейного бюджета.

Советское прошлое, в данном случае влияние устоявшегося менталитета на финансовое поведение населения страны, еще велико. В стране три десятка лет устанавливается рыночная экономика, в то время как существенная часть людей все еще полагается на государство в решении своих сугубо личных финансовых задач и проблем.

Об этом, в частности, на семинаре говорил заслуженный экономист РФ, доктор экономических наук, профессор НИУ «Высшая школа экономики» Николай Берзон, лекция которого, помимо оценки нынешнего состояния мировой и отечественной экономики, была о структуре фондовых рынков, деятельности бирж и открывшихся возможностях для населения участвовать в инвестиции в акции и облигации.

С его слов, на 01.09.2020 г. количество открытых счетов физических лиц на Московской бирже составила 6,2 млн. Однако Россия далеко не в списке стран, население которых проявляет инвестиционную активность. К примеру, в США и в ЕС доля населения, вкладывающего свои сбережения в активы фондовых рынков, составляет порядка 60 процентов, в Китае это число равняется 11, а в России всего 4 процента.

Эксперт заявил о возможности приобрести акции хороших компаний по привлекательным ценам. Вложения в облигации федеральных займов (ОФЗ), с его слов, обеспечивают более высокую доходность, чем банковские депозиты. А для тех, кто желает инвестировать в лидеров мировой экономики, напомнил, что допуск к торгам акциями на Московской бирже в настоящем имеют 20 американских компаний.

Впрочем, предложение столь необычного для россиян способа сбережения накоплений ключевым пунктом семинара не стало. Неопытность новых инвесторов, краткосрочный горизонт инвестирования и стремление к получению высокой доходности без учета рисков признали, наряду с Берзоном, и другие докладчики семинара. Инвестированию нужно учиться, должна сформироваться культура.

Ведущие эксперты страны в области финансовой безопасности говорили о главных пунктах стратегии финансовой безопасности, суть которой в условиях системы рыночных отношений, переживающей периодически взлеты и падения, умение дифференцировать свои сбережения в ликвидные активы. Говоря проще, не стоит держать яйца в одной корзине.

Обобщая полученные рекомендации специалистов, можно сформулировать главные пункты этой стратегии. Во-первых, часть получаемых доходов, будь они и невелики, обязательно стоит отложить. Не под подушку, а, к примеру, в банке.  Часть из расчета средних трёхмесячных расходов — на зарплатном счете, часть — в депозитах. Здесь они, по крайней мере, спасутся от инфляционных издержек.

Но это не все. Если есть более существенные сбережения, целесообразно их также разделить: часть вложить, к примеру, в недвижимость, часть — в валюту, часть — в акции или облигации и еще, возможно, в золото и другие драгметаллы.

Понятно, денег у многих россиян нет. Судя по докладу «Доходы, неравенство и финансовое поведение населения» профессора МГУ Натальи Зубаревич, у половины россиян ежемесячный доход покрывает только расходы на еду и одежду.  Они не имеют существенных сбережений, и для приобретения, к примеру, холодильника им необходимо обращаться за кредитом в банк. Вот уже десять лет, с ее слов, по данным Росстата, доходы населения страны не растут, а если соизмерять эту устоявшуюся тенденцию с ежегодной инфляцией — доходы падают.

Возможно, это явление в том числе обусловлено неспособностью и неумением людей грамотно выстраивать свою финансовую модель поведения? Дискуссия по этому поводу на семинаре была, однако неразвитость банковской, страховой, биржевой систем тоже очевидна.

Долгие годы допуск в сферу торговли акциями на площадки московских бирж физическим лицам был проблематичен.  Не случайно в стране ликвидирован ряд известных брокерских компаний с сомнительной репутацией, и только сейчас относительно безопасный путь на биржу открыл Сбербанк.  Инвестиционные счета банка заманивают налоговыми вычетами, но существующие бюрократические издержки, наряду с негативом наследивших мошенников брокерских компаний, еще долго останутся препятствием для инвестиций населения.

Кстати, сфере мошенничества в финансовой сфере было уделено особое внимание. Как не попасть в расставленные мошенниками силки, рассказал управляющий федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, кандидат экономических наук Марат Сафиулин.

Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров призвал не терять бдительности. Мошенники в кризис работают в три смены!  В списке угроз: поддельные справки о потере дохода для получения права на кредитные каникулы, получение данных от клиента банка под предлогом помощи в оформлении кредитных каникул в связи с коронавирусом, урегулирование взысканий, запросы данных для предоставления мифической господдержки, компенсации ущерба от вируса, фейковые СМС-сообщения о том, что выписан штраф за нарушение карантина или самоизоляции и другое.

Эксперт рассказал журналистам не только о том, чего не стоит делать в кризис, но и что предпринимать.  Нужно создать запас наличности и денег на карте. Увеличивать резервы. Снижать расходы без фанатизма. Рефинансировать, реструктуризировать кредиты, снизить долговую нагрузку, получить налоговые вычеты и использовать льготы и меры поддержки государства.

А вот брать новые кредиты, не оценив реально свою платежеспособность, не стоит, так же как погашать кредиты и долги за счет средств финансовой «подушки» и выдавать все деньги в рискованные инвестиции.

Вообще, советов было очень много, настолько, что сразу все и не пересказать. Так что к данной теме мы вернемся еще не раз.