Финансы не поют романсы

Не доверяют банки нашим предпринимателям, и это не эмоции, и не предубеждения. Даже у успешных дагестанских компаний, как правило, нет хорошей и прозрачной истории финансовых операций. Именно поэтому, по мнению руководителя Агентства по предпринимательству и инвестициям РД Гаджи Гасанова, даже при наличии средств и возможностей у банков они дагестанским предпринимателям в кредитах все еще отказывают.

К примеру, федеральный инструмент поддержки малого бизнеса – банк МСП. У него и процентные ставки очень низкие, и средства в фондах имеются, а дагестанцам кредиты не дает. Почему? Даже если бизнес-проект отличный, обычно у заявителей – когда банк рассматривает возможность его кредитования – обнаруживаются множество нестыковок и несоответствий. Укрываются объемы оборота предприятия, не отражается реальный фонд оплаты труда, слишком много операций производится наличными и прочее.

Между тем, по словам Гаджи Гасанова, в настоящем есть целый ряд доступных кредитных продуктов для бизнеса. Не только у специализированного на малом предпринимательстве банка МСП. С низкими ставками могут предоставить кредиты Сбербанк, Россельхозбанк и еще целый ряд коммерческих банков, которые эту возможность получили в результате участия в специальной федеральной программе по субсидированию ставки кредита для малого бизнеса. Предприниматель от участия в процессе получения субсидий освобожден, субсидию за предоставленный кредит с низкой ставкой получает банк.

Выходит, дело не сдвигается с мертвой точки по вине самих предпринимателей? Если будет прозрачная финансовая деятельность, то будут и кредиты, и прецедент этому уже есть, утверждает Гаджи Гасанов. Пример – одобрение кредитования проекта строительства нового завода стекловолокна на индустриальной площадке «Уйташ». Очень хорошо, отличный проект!

Впрочем, активность банков в последние годы налицо. Реклама Сбербанка по телевидению тому пример. Малому бизнесу – преференции в открытии и ведении бизнеса и ставки ниже обычных кредитов. Однако опасения как со стороны банков, так и у предпринимателей – ввязываться в финансовые взаимоотношения на фоне нестабильности всей экономической ситуации в мире – имеются. Естественным образом это отражается на бизнесе как по стране в целом, так и в Дагестане.

Снижается индекс деловой активности, покупательной способности. В частности, снижение доходов у населения вызвало рост задолженностей на ипотечном рынке России, снижается уровень потребительского кредитования, на спаде продажа кредитных карт. Центробанк не намерен просто сдаваться: предвидится очередное снижение процентной ставки, уже до 6 процентов. По крайней мере инфляция в стране успешно сдерживается, а с реализацией национальных проектов надеются также и на рост экономики.

В этом отношении вполне естественным видится наметившийся тренд на рост страхования субъектов предпринимательства. Что примечательно, по сведениям Сбербанка, Республика Дагестан стала регионом-лидером по доле расходов на страховые контракты в выручке компаний (2,21%).

Руководитель Центра поддержки предпринимательства РД Загиди Махмудов этому факту нисколько не удивлен. Предпринимательская активность у нас выше, чем в целом по стране, говорит он, и доля МСП в ВРП в процентном соотношении больше, чем в других регионах. Однако он считает, что активность в области страхования жизни сотрудников может быть больше заслугой самих страховых компаний. Высокий уровень присутствия займов, лизинга и франшиз в регионе требует страхового обеспечения сотрудников. Ну что ж, и это неплохой показатель, отражающий уровень развития предпринимательства.

Он у нас становится все более технологичным. Но и банки не во всем поспевают. В частности, в Дагестане хромает уровень доступности финансовых услуг. Об этом говорено много, но недавно об этом заявили в самом Банке России, выпустив и опубликовав «тепловую карту» доступности финансовых услуг. Документ в цветах отражает полную картину уровня обеспеченности как городских округов региона, так и высокогорных сельских поселений. Эта информация интересна и населению, и представителям бизнеса. Потому приводим релиз банка без сокращений.

«Территория Дагестана распределена на зоны: от «зеленых», где населенные пункты подключены к высокоскоростной сети Интернет, работают подразделения коммерческих банков, страховых и микрофинансовых компаний, Почты России, банкоматы, платежные и электронные терминалы, до «красных» – где доступа к финансовым продуктам нет совсем. «Желтая» зона демонстрирует наличие неполного набора финансовых услуг.

В результате «тепловая карта» показала, что в «зеленой зоне» находится большинство городов и райцентров Дагестана, это порядка 30% от всех населенных пунктов республики. Высокогорные аулы, а также другие мелкие сельские поселения находятся в «красной зоне».

Большая исследовательская работа показала, что уровень финансовой доступности в Дагестане крайне низкий. Показатель обеспеченности населения республики устройствами по приему платежных карт существенно отстает от среднероссийского уровня. По состоянию на 1 июля этого года на 1000 жителей региона приходится порядка 2 устройств, тогда как в среднем по стране около 21.

Во многих небольших сельских поселениях таких высокогорных районов, как Тляратинский, Цунтинский, Цумадинский и Рутульский, полностью отсутствует мобильная связь. Ни в одном из поселков, прилегающих к столице Дагестана Махачкале, нет банкоматов, а на острове Чечень, который относится к Кировскому району столицы, нет даже почтового отделения, сотовая связь только стандарта 2G.

– Разработанная «тепловая карта» поможет коммерческим банкам и другим участникам финансового рынка развивать дистанционные способы получения финансовых услуг и безналичные расчеты на тех территориях, где это необходимо в первую очередь, – отметил Гусен Алиев, начальник отдела платежных систем и расчетов Отделения – Национального банка по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России.

Информация эта – лишнее свидетельство того, что программа «Безналичный Дагестан» только в начале своей реализации. Можно, конечно, финансовые операции, зарплаты перевести на безналичный расчет, но и о необходимости установок банкоматов не стоит забывать. Факт, приведенный Банком России, о том, что ни в одном из поселков, прилегающих к Махачкале, нет банкоматов, просто вопиющий. Ведь там нет также условий и возможностей оплачивать услуги и товары кредитными картами. Выходит иронично: люди остались без налички в буквальном смысле этого слова.

Надо ситуацию исправлять.