Кредиторов обуздают

Урезать аппетиты кредиторов помогут поправки в федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившие в силу в этом году. Документы регулируют деятельность микрофинансовых организаций, предлагающих краткосрочные займы, а также банков, которые выдают потребительские кредиты сроком до одного года.

Ситуацию проясняет Руслан Абачараев, заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Дагестан Южного ГУ Банка России.

– Новый закон запрещает микрофинансовым организациям бесконечно увеличивать проценты по займам, размеры штрафов по невыплатам; то же самое и в отношении банков, – говорит собеседник газеты. – Если мы, к примеру, берем потребительский кредит на год на покупку холодильника, то и тут законодатель подготовил своего рода «подушку безопасности», ограничив проценты по кредиту.

– Руслан Бадрутинович, если в цифрах, то какова предельная сумма начислений?

– Предельная задолженность, то есть сумма долга не только по процентам, но и пеням, штрафам, неустойкам и другим платежам, не может превышать сам кредит больше чем в 2,5 раза. Кроме того, впервые введено ограничение ежедневной ставки по кредиту и займу – 1,5%, а с 1 июля 2019 года она будет снижена до 1% в день. Одновременно ограничено предельное значение полной стоимости кредита. Важно знать, что процентная ставка по кредиту не может превышать среднерыночный показатель более чем на треть.

Если вы заняли в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей, то долг составит не более 35 тысяч, 10 тысяч из них – это основная задолженность, а 25 тысяч – проценты, неустойка и иные платежи. То есть МФО и банки не имеют права выставлять заемщику счет выше предельной суммы в 2,5 раза. Уже с 1 июля 2019 года предельная сумма задолженности не должна будет превышать сам кредит в два раза, а с 1 января 2020 года – в полтора раза. Уточню, что эти ограничения касаются займов и потребкредитов, взятых на один год.

Еще одно нововведение: законодатели, основываясь на среднем размере краткосрочного займа, ввели его специализированный вид в сумме до 10 тысяч рублей на срок до 15 дней. Максимальное допустимое значение фиксируемой суммы платежей по такому договору не может превышать 30% от суммы потребительского кредита (займа). То есть если заем предоставлен на 15 дней в сумме 10 тыс. рублей, то максимальная сумма платежей по нему не может превышать 3 тыс. рублей. В отношении такого займа не будут действовать ограничения, о которых я сказал выше, однако запрещено его продлевать или увеличивать сумму.

– Зачастую кредиторы прибегают к услугам коллекторов, порой в прямом смысле слова выбивающих деньги у должников. Существуют ли эффективные меры воздействия на взыскателей?

– Да, и это тоже важное нововведение. Закон ограничил список лиц, которые будут иметь право требовать уплату долгов, в том числе и через суд. Теперь микрофинансовая организация может продать долг только тем организациям, за которыми осуществляют надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, специализированным обществам или физическим лицам, которых укажет сам должник. Таким образом, нелегальные кредиторы или коллекторы не смогут потребовать выплаты долга по договору потребительского кредита или займа.

Ранее заемщики сталкивались с тем, что их долг банк или микрофинансовая организация могли переуступить одной компании, та – другой, третьей… В конечном итоге взыскивать задолженность приходили лица, не имеющие никакого отношения ни к финансовому рынку, ни к профессиональным коллекторским агентствам. Кроме того, даже если заем выдавал нелегальный кредитор, исполнения подписанного заемщиком договора можно было потребовать через суд.

Теперь, если долг переуступил нелегальный кредитор или долг каким-либо образом перешел к лицу, которое не является ни профессиональным кредитором, ни профессиональным коллектором, суд встанет на сторону заемщика и не вынесет решения об уплате долга нелегальному кредитору или ненадлежащему лицу. Таким образом деятельность по нелегальной выдаче потребительских займов становится невыгодной.

Сейчас за нелегальную выдачу потребительских займов предусмотрен административный штраф: от 20 тысяч до 50 тысяч рублей для физических лиц и от 200 тыс. до 500 тыс. рублей для юридических. В рамках борьбы с «черными кредиторами» Банк России совместно с Минфином РФ работают над ужесточением административной ответственности – это увеличение штрафов до 2 миллионов рублей и введение уголовной ответственности вплоть до лишения свободы.

– Какова конечная цель всех этих изменений в законодательстве?

– Изменения прежде всего имеют большую значимость для заемщиков. МФО, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять бизнес-модель либо уйти с рынка. Одна из главных задач нововведений – защита заемщиков от нелегальных кредиторов и недобросовестных практик, связанных с предоставлением «займов до зарплаты» и возвратом долгов. Хочу обратить внимание, что дагестанцам нужно внимательно читать документы, которые они подписывают.

Если вы столкнулись с деятельностью организации, имеющей признаки финансовой пирамиды, то рекомендуем направить информацию о ней в Банк России. Это можно сделать на сайте через раздел «Интернет-приемная» либо через форму анонимного информирования, которая находится в разделе «Контактная информация» на главной странице официального сайта.

Единый реестр официально зарегистрированных на территории России коллекторских агентств можно найти в открытом доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. А перечень банков и зарегистрированных МФО есть на официальном сайте Банка России.