Нужен холодный расчёт

По данным Банка России, в первом квартале 2021 года количество жалоб, поступивших по вопросам мисселинга в стране, выросло на 48,3% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года. Чтобы защитить права граждан, регулятор в начале этого года рекомендовал не продавать неопытным инвесторам сложные финансовые продукты. Рекомендации прежде всего касаются инвестиционного страхования жизни и отдельных видов накопительного страхования жизни.

Представим такую ситуацию. Пенсионер приходит в банк, чтобы открыть вклад. А менеджер ему советует воспользоваться более выгодным предложением. Это может быть полис инвестиционного или накопительного страхования жизни – под видом «вклада с повышенной доходностью». Разберемся, стоит ли соглашаться на подобные предложения.

Прежде всего важно знать, что доход по­ таким полисам не гарантирован и досрочно расторгнуть договор без потери первоначальной суммы часто не получится. Но сотрудники могут и не рассказать всех деталей, а пытаются продать не то, за чем вы обратились изначально. Эту недобросовестную практику и называют мисселингом.

«По закону о защите прав потребителей человек должен получить полную информацию о товаре или услуге перед их покупкой. Все особенности финансовых продуктов обычно прописаны в договорах очень подробно, так что этот документ нужно изучить внимательно», – отмечает управляющий Отделением – Национальным банком по Республике Дагестан Мурад Идрисов.

Перед тем как ставить подпись в договоре, возьмите его копию домой и внимательно изучите его. Особое внимание стоит уделить следующим вопросам. С кем именно вы заключаете договор – с самим банком или с другой организацией. Попадают ли ваши вложения в государственную систему страхования вкладов. Уточните, будут ли у вас вычитать какие-то комиссии. На какой срок вы заключаете договор. Что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше. Сколько денег вам вернут.

Полезно знать, что в страховании установлен так называемый период охлаждения – 14 календарных дней. Это срок, в течение которого можно отказаться от большинства видов добровольной страховки и вернуть страховую премию или ее часть. Но надо учитывать, что в некоторых случаях без страхового полиса не обойтись – к примеру, страхование залога при ипотеке обязательно по закону.

Если у вас возникают вопросы о финансовых продуктах и услугах, их можно задать в мобильном приложении «ЦБ онлайн». Специалисты Банка России оперативно ответят в чате. А когда вы считаете, что финансовые организации нарушают ваши права, можно пожаловаться в Банк России через интернет-приемную.

Правильные вложения

Для большинства дагестанцев банковский вклад остается основным способом вложения. Объем привлеченных банками на территории республики средств клиентов, по данным на 1 июля 2021 года, увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2020 года на 8,9% и составил 109,9 млрд рублей (общероссийский показатель вырос на 17,8%, северокавказский – на 3,7%). Основную долю (78,2%) составляли вклады и прочие сбережения населения – 85,9 млрд рублей. Рост к аналогичной дате прошлого года – на 8,1% (общероссийский показатель вырос на 9,1%, северокавказский – на 4,8%). Привлеченные средства юридических лиц выросли на 48,8% и составили 4,8 млрд рублей.

«В современных условиях для большинства дагестанцев банковский вклад все еще остается основным способом вложения средств, так как он застрахован и имеет гарантированную доходность в отличие от иных сберегательных финансовых инструментов. К тому же банки предлагают альтернативные средства сохранения и приумножения средств населения: растет количество предложений карт с процентами на остаток с привлекательной доходностью по накопительным счетам», – комментирует Мурад Идрисов.

Одновременно наблюдался и рост объема розничного кредитования (+80,9% г/г) до 39,9 млрд рублей. Как и ранее, основной вклад в положительную динамику вносит ипотека, доля которой достигла 31,1% от общего объема кредитов, предоставленных населению. Потребительское кредитование выросло на 64,7% и составило 27,5 млрд рублей.

В I полугодии 2021 года дагестанцы оформили почти в 2 раза больше сделок по ипотечным кредитам по сравнению с I полугодием 2020 года. Объем выданных ипотечных кредитов в республике с января по июнь 2021 года составил 12,4 млрд руб­лей, что в 2,3 раза больше соответствующего периода прошлого года. Активизацию ипотечного кредитования в регионе стимулировали уменьшение стоимости заемных средств, а также реализация льготных программ ипотечного кредитования жителей республики. Так, средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась за год на 0,35 процентного пункта – до 7,33%. Средневзвешенный срок ипотечного кредитования в рублях составил 21,6 лет.