Рефинансирование: отсрочка неизбежного

Развитие туризма в нашей республике пока не лучшим образом сказывается на интересах рядовых потребителей. Под влиянием повышенного спроса ежегодно ускоряется рост цен на отдельные продукты и услуги. Для компенсации возросших издержек местные кафе и рестораны повысили цены, в результате чего ускорился рост цен на общественное питание. Повышение стоимости автомобильного топлива летом этого года тоже связывали с наплывом туристов, аргументируя растущим спросом на ГСМ. Как результат – опять же рост цен на продуктовый набор и весь комплекс услуг, предоставляемых потребителям.

В определенных случаях людям с и без того невысоким достатком приходится пользоваться банковскими кредитами. Ситуации разные – покупка жилья, свадьбы, дорожно-транспортные происшествия… Что там говорить, если подготовка к новому учебному году обходится в среднем в 20 тысяч рублей. Для среднестатистической семьи, в которой, к примеру, трое детей, такой процесс влетает в копеечку. В любом случае обращение за займом в банк ничего хорошего не сулит.

По данным Объединенного кредитного бюро, объемы кредитования наличными в июле сократились за месяц на 6 %. За месяц банки выдали россиянам 3,01 млн кредитов наличными на 584,05 млрд руб. В годовом отношении количество выдач выросло на 4 %, объем сократился на 16 %. При этом в июле прошлого года было выдано 2,90 млн кредитов на 692,24 млрд руб­лей. Средний размер кредита наличными снизился на 19 %: с 239 тысяч рублей в июле 2023 года до 194 тысяч рублей в июле текущего года. Средний срок кредитования вырос на 5 месяцев: с 29 (2 года 5 месяцев) в июле прошлого года до 34 месяцев (2 года 8 месяцев) в нынешнем периоде.

«По сравнению с результатами июня количество выдачи кредитов наличными в июле выросло на 1 %, объем снизился на 6 %. В июне 2024 года было выдано 2,98 млн кредитов на 618,54 млрд рублей. Всего по итогам семи первых месяцев было выдано 20,06 млн кредитов наличными на 3,94 трлн рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выдач выросло на 9 %, объем сократился на 8 %. С января по июль 2023 года было выдано 18,48 млн кредитов наличными на 4,26 трлн рублей.

Полная стоимость кредита (ПСК) в кредитовании наличными в июле составила 27,10 %. Это максимальное значение с начала года. В июне показатель был равен 26,96 %. На начало августа ПСК по кредитам наличными зафиксирована на уровне 28,79 %», – сообщили «ДП» в Объединенном кредитном бюро.

Тенденции кредитования наличными в регионах в июле были разнонаправленными, дополнил источник. Наибольший прирост наблюдался сразу в нескольких регионах Северного Кавказа: в Ингушетии количество выдач выросло на 14 %, объем – на 19 %; в Чеченской Республике – на 13 %, объем – на 10 %; в Дагестане – на 11 %, объем – на 5 %. Наибольшее снижение зафиксировано в Крыму: количество снизилось на 12 %, объем – на 34 %; в Севастополе количество снизилось на 8 %, объем – на 24 %. В Москве количество выдач кредитов наличными снизилось на 1 %, объем – на 13 %.

Как вариант снижения финансовой нагрузки банки предлагают рефинансирование кредитов, которое сами же финансовые организации настойчиво предлагают. А еще Марк Твен говорил: «Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начинается дождь».

Рефинансирование подразумевает снижение ставки по ним или увеличение срока займа, что выгодно только в первые два года. В более позднем периоде заемщик оплатит банку большую часть процентов, и рефинансирование будет нецелесообразно. Об этом «Газете.Ru» рассказала кандидат экономических наук, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.

«Во-вторых, рефинансирование может быть выгодно, только если разница в процентной ставке по имеющемуся и потенциально возможному договору составляет более двух процентов, так как услуга может быть связана с дополнительными платежами – комиссия за открытие нового счета, оценка имущества при ипотечном кредитовании. В-третьих, ставки по кредитам будут только увеличиваться, а значит и условия по рефинансированиям будут менее выгодными», – отметила экономист.

Валишвили подчеркнула, что рефинансирование не означает отмену обязательств. Эксперт уточнила, что банк может списать долг только в случае банкротства должника и отсутствия у него какого-либо имущества для исполнения обязательств.

По данным издания, почти каждый второй опрошенный россиянин (43 %) не поддержал инициативу главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной по периоду охлаждения при кредитовании, когда «банк подозревает, что заемщик зомбирован мошенниками». Это следует из опроса онлайн-сервиса альтернативного кредитования Moneyman. Результаты есть у «Газеты.Ru». 39 % опрошенных поддержали такую идею. Остальные 18 % затруднились с ответом.

«Выступая на заседании Совета по развитию финансового рынка при Совете Федерации 30 июля, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что «если банк подозревает, что заемщик зомбирован мошенниками, нужен период охлаждения, чтобы человек мог разобраться». Набиуллина добавила, что для кредитов от 200 тысяч рублей можно было бы установить срок в два дня, и регулятор готов обсуждать суммы и сроки.

Период охлаждения подразумевает, что человек вправе отказаться от ранее совершенной операции в течение определенного срока. 25 июля 2024 года начал действовать двухдневный период охлаждения по подозрительным денежным переводам. По замыслу ЦБ, новый период охлаждения должен пресечь мошенничество», – пишет газета.

Среди тех, кто поддержал новый период охлаждения, только 23 % считают, что он должен действовать для всех россиян без исключения. 57 % убеждены, что он должен действовать выборочно, то есть для отдельных категорий граждан – например пожилых людей или самых молодых. Остальные 20 % затруднились с ответом.

С двухдневным сроком периода охлаждения при сумме кредита от 200 тыс. рублей согласились только 14 % из числа тех, кто поддержал инициативу. 52 % считают, что такой срок нужно вводить при сумме от 500 тысяч рублей. 18 % указали в качестве отсечки сумму от 1 млн руб­лей. Остальные 16 % указали другие суммы или затруднились с ответом.

«Высокий процент не поддержавших инициативу можно отчасти объяснить тем, что граждане сегодня привыкли к быстрому получению заемных средств. При этом доступность кредитов снижается с учетом ключевой ставки в 18 % и регуляторных ограничений, направленных на снижение закредитованности населения. Столкнувшись с отказом в одном банке, люди обращаются в другой, и так может быть несколько раз. То есть для части из них получение кредита сейчас и так небыстрый процесс, а предлагаемый период охлаждения еще удлинит его», – приводит слова генерального директора Moneyman Александра Пустовита «Газета.Ru».