Самостоятельный сектор экономики

Региональная банковская система является самостоятельным сектором экономики, функционирующим в общей системе экономических взаимоотношений. Роль банковского сектора заключается в аккумулировании и последующем инвестировании финансовых ресурсов в сектора экономики в соответствии с уровнем спроса и предложений на них.

На 1 октября 2012 года банковская система республики насчитывает 295 кредитно-кассовых учреждений, в том числе 30 кредитных организаций, 71 филиал региональных банков, 15 филиалов кредитных организаций других регионов, 154 дополнительных офиса, 25 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и филиалов (операционные кассы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы).

Растущие потребности экономики РД в банковских услугах способствуют дальнейшему расширению банковской сети. В основном этот процесс характеризуется увеличением числа дополнительных офисов. Так за последние пять лет общее число кредитных организаций, филиалов и их внутренних структурных подразделений в республике увеличилось на 96 единиц, в том числе на 67 единиц – за счет увеличения числа открытых дополнительных офисов.

Изменения в структуре банковской сети региона не оказали существенного влияния на концентрацию учреждений банковской сети региона по географии размещения. В г. Махачкале функционирует 123 точки банковского обслуживания из 295 (для сравнения: по состоянию на 01.10.2011 – 105 из 278, т.е. практически все подразделения открываются в Махачкале).  Такое распределение банковской сети во многом обусловлено различным уровнем деловой активности населения в столице и районах республики, что и предопределяет направление финансовых потоков.

Банковская система республики представлена и в других субъектах Российской Федерации, в которых зарегистрировано 66 обособленных и внутренних структурных подразделений региональных банков. В частности, в г. Москве (55 подразделений), а также в г.г. Владикавказе, Назрани, Грозном, Нальчике, Пятигорске, Астрахани, Ростове-на-Дону, Волгограде.

Из числа действующих кредитных организаций две имеют генеральную лицензию, одна – лицензию на совершение операций с драгоценными металлами, три – на профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, 15 банков и 13 филиалов кредитных организаций других регионов – лицензию на осуществление операций в иностранной валюте.

В настоящее время 20 из 29 банков и 14 из 15 филиалов кредитных организаций других регионов являются участниками системы страхования вкладов. Объем застрахованных вкладов составляет 99,99% от общего объема привлеченных от населения вкладов.

По числу действующих кредитных организаций республика занимает третье место в Российской Федерации после гг. Москвы и Санкт-Петербурга и является лидером в СКФО. Республику всегда отличала большая концентрация кредитных организаций на душу населения. Общее количество банковских учреждений, приходящихся на 1 миллион жителей, составляет 100,4 учреждения.

Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет филиалов региональных кредитных организаций, дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов). Наиболее разветвленную сеть внутренних подразделений на территории республики имеет Дагестанский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» (50 дополнительных офисов).

Необходимо отметить, что из года в год, спрос на банковские услуги растет, что влечет за собой расширение числа банковских продуктов предлагаемых населению и предприятиям. Все это свидетельствует о положительной динамике развития банковской системы республики и перспективах ее дальнейшего роста.

С целью укрепления банковской системы Российской Федерации, в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения в части требований к минимальному размеру капитала кредитных организаций, а именно, собственные средства банков на 1 января 2010 года должны были составлять не менее 90 млн руб., а с 1 января 2012 года — не менее 180 млн руб. В соответствии с этим, руководством кредитных организаций и собственниками банков была проведена большая работа по наращиванию капитальной базы, привлечению в состав акционеров и пайщиков новых участников, по укреплению кредитных организаций.

Таким образом, на начало 2010 года 28 из 32 кредитных организаций соответствовало требованиям Федерального Закона, оставшиеся 4 банка приняли решение изменить организационно-правовую форму на небанковские кредитные организации, с осуществлением ограниченного круга операций, в том числе обслуживание счетов клиентов и предоставление им кредитов. А в 2012 году все 28 банков сохранили статус самостоятельных кредитных организаций.

Следующий этап укрепления банковского сектора завершится через два года и с 1 января 2015 года минимальный размер собственных средств (капитала), необходимый для функционирования в статусе самостоятельной кредитной организации должен быть равен 300 млн руб. При том, что времени для наращивания капитальной базы достаточно, уже сейчас 5 из 29 банков соответствуют требованиям Федерального закона.

Уровень собственных средств свидетельствует о том объеме обязательств, которые может на себя принять кредитная организация. Это так называемый индикатор надежности банка, способствующий притоку клиентов.

Оценка экономического положения банков по результатам оценок капитала, активов, доходности и ликвидности, а также качества управления и прозрачности структуры собственности свидетельствует, что основное количество банков составляет группу достаточно устойчивых кредитных организаций. О финансовой устойчивости говорят следующие цифры: активы действующих в регионе кредитных учреждений возросли за 9 месяцев текущего года на 33% и составили 81 млрд руб., прибыль составила 2,2 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 20%, объем собственных средств (капитал) возрос на 36,5% и составил 7,8 млрд руб.

Несмотря на то, что стратегия докапитализации банков, выбранная Правительством Российской Федерации, вызывала много нареканий, можно констатировать, что выбор был сделан верный. В целом анализ ситуации показывает, что региональные банки обладают уверенным запасом прочности. Приток денег в банковский сектор повлек за собой увеличение кредитных портфелей, объемов привлеченных средств, в том числе вкладов населения. Увеличение объемов депозитов и вкладов населения за период с 2010 года более чем в 2 раза (с 13,1 млрд руб. на 1 января 2010 года до 30,8 млрд руб. на 1 октября 2012 года) стало возможным благодаря росту доверия населения к банковской системе. При этом, на протяжении последних лет, около 50% депозитов населения, привлекаются на срок свыше 1 года. Этому способствовало и принятие Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», на основании которого было создано Агентство по страхованию вкладов, которое осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая.

В связи с наступлением страхового случая в отношении ООО «Трансэнергобанк», у которого 2 ноября 2012 года была отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов определен банк-агент для выплаты возмещения вкладчикам (ОАО «Россельхозбанк»). В настоящее время, государством гарантируется возврат средств в объеме до 700 тыс. руб. в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство по страхованию вкладов необходимых документов. При наличии депозита, превышающего по объему гарантированные государством 700 тыс. руб., вкладчик имеет право получить сумму, заявив свои требования в рамках процедуры банкротства банка в составе кредиторов первой очереди. Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам, проверка представленных вкладчиками документов, а также выплата возмещения начнется 15 ноября 2012 года.

Анализ развития банковской системы свидетельствует об усилении взаимосвязи региональной банковской системы и экономики республики. Общая сумма выданных кредитов за 9 месяцев 2012 года увеличилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 48%. Региональными банками предоставлено кредитов на сумму 25,3 млрд руб., филиалами кредитных организаций других регионов и банками других регионов – 21,9 млрд руб. Наибольшие объемы средств в республике предоставляются физическим лицам (48,3% — 22,8 млрд руб.). Кроме этого в лидерах такие виды деятельности как «оптовая и розничная торговля» (5,4 млрд руб.), «строительство» (4,9 млрд руб.), «обрабатывающие производства» (4,1 млрд руб.). Динамика последних трех лет свидетельствует о постоянном росте влияния кредитных организаций на экономику республики. Объемы вложений за 2010 года составляли 35,1 млрд руб., за 2011 год – 46,9 млрд руб., а за 9 месяцев 2012 года — 47,2 млрд руб.

Растет доля среднесрочной и долгосрочной задолженности по кредитам. Из общего объема задолженности по кредитам, сформировавшейся в республике на 1 октября 2012 года, на срок свыше 1 года предоставлено 76%. При росте объема задолженности по кредитам, доля просроченной задолженности в общем объеме ссудной задолженности за период с начала 2010 года снизилась с 3,1% до 2,2% на 1 октября 2012 года.

Необходимо отметить эффективное и надежное функционирование платежной системы Банка России на территории Республики Дагестан, которая обеспечивает качественное обслуживание всех клиентов, в части своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Если раньше платежи осуществлялись на бумажных носителях, и на это уходило почти две недели, то после перехода Национального банка Республики Дагестан на электронные расчеты — платежи осуществляются в течение дня. Перевод денежных средств на электронную основу в значительной мере упростил процедуру расчетов, сделало их удобными для населения и хозяйствующих субъектов, способствовал развитию экономики, своевременному поступлению налоговых платежей в бюджет и внебюджетные фонды республики, выплате заработной платы, пенсий, пособий населению в срок.

Платежная система Банка России продолжает свое развитие в направлении дальнейшего увеличения безналичных расчетов, осуществляемых с использованием безбумажных электронных технологий. Уже с 2013 года основу платежной системы Банка России на территории республики будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне система расчетов в режиме реального времени.

Все это свидетельствует о том, что банковская система в республике функционирует с положительной динамикой развития и имеет перспективы роста. Кризисные явления 2008-2009 годов банковскую систему республики миновали, задержек в осуществлении расчетов не было. И в настоящее время нет никаких предпосылок для неустойчивого ее функционирования.

Еще раз обращаюсь к населению республики и руководителям предприятий и организаций с призывом проявлять спокойствие, не поддаваться панике и управлять собственными сбережениями и средствами в обычном режиме. Не принимать решения в спешке или под давлением. Для выяснения возникающих вопросов просим обращаться в Национальный банк Республики Дагестан, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, сотрудники которого готовы оказать при необходимости консультативную помощь.

Банковская система является неотъемлемой частью социально-экономического развития региона и в полной мере соответствует положению, в котором находится экономика, и дальнейшее социально-экономическое развитие республики определит и развитие банковской системы.