Кто живёт в долг

По их данным, именно в небольших городах население наиболее закредитовано: в городах с населением менее 10 тысяч человек 37,3% жителей имеют два и более кредитов. Для сравнения, в городах с населением 100—500 тысяч человек эта цифра составляет 26,3%, в городах-миллионниках — 22,5%.

Причем именно в малых городах жители не имеют возможности платить по кредитам на протяжении года, в отличие от жителей мегаполисов. В городах с населением менее 10 тысяч человек 23% опрошенных сообщили, что у них в течение последних 12 месяцев возникали случаи, когда они оказывались не в состоянии внести очередной платеж по кредиту. В городах с населением 100—500 тысяч человек неплательщиков оказалось 12%, в мегаполисах — 9%.

Причину высокой закредитованности в маленьких городах исследователи видят в низком уровне социальной и экономической развитости. В качестве примера приводятся два города: Кологрив Костромской области, где проживают 3 тысячи 419 человек, и Мышкин Ярославской области (5 тысяч 932 человека). Исследования там проводились в 2010 и 2013 годах соответственно.

Экономика Кологрива развита слабее: помимо торговли и бюджетной сферы, там имеются разве что лесопилки. В Мышкине, помимо торговли, имеется еще нефте- и газопереработка, туризм и сельское хозяйство.

Исследователи отмечают, что Кологрив — достаточно депрессивный город, где коммуникация жителей происходит в основном в барах или на городском рынке. Этот факт заметно влияет на характеристику долговых обязательств.

«В Кологриве довольно сильное сообщество жителей, то есть в какой-то мере предприниматель чувствует ответственность перед тем человеком, который пришел просить у него в долг. Я бы не называл это альтруизмом, это просто законы, по которым функционирует местное сообщество», — отметил Григорий Юдин.

По его словам, в Кологриве преобладают неформальные долговые отношения, причем каждый член сообщества заинтересован в том, чтобы набрать долгов, а отдавать их как можно медленнее или вообще не отдавать. «Ты дурак, если отдаешь долги вовремя», — характеризует психологию заемщика Юдин.

Тем не менее эта схема работает довольно четко. Жители города постоянно кому-то должны, что не мешает им продолжать плодить долги и параллельно совершать крупные покупки. «Тут все зависит от того, насколько ты успешно и долго мог скрывать собственные доходы», — объясняет Юдин. Такая ситуация, по его мнению, сложилась из-за того, что психология сообщества не позволяет отказывать заемщику.

В Мышкине ситуация схожая, но жители кредитуются не у соседа или продавца в магазине, а прибегают к формальным институтам кредитования: берут потребительские кредиты в магазинах и банках. Юдин отмечает, что если раньше люди спокойно брали продукты в долг в маленьком магазине, то сегодня в большинстве торговых точек висят объявления, что, мол, в долг больше не даем.

Мышкинское общество устроено несколько иначе, чем в Кологриве: предприниматели не чувствуют ответственности за должника и считают, что неплатежеспособность покупателя — это его проблемы. Связано это с тем, что Мышкин — более открытый город, там есть наглядные образцы других моделей отношений должника с кредитором. В отличие от Кологрива, в Мышкине нет такого давления сообщества на кредитора. Более того, предприниматели не видят ничего плохого в завышении цен на товары.

«В такой ситуации давление сообщества происходит на местную администрацию, которая вынуждена решать проблемы жителей. В Мышкине местные власти привлекли на рынок федеральных ритейлеров, у которых цены ниже», — пояснил Юдин.

Но психология людей не меняется: они также живут в долг, только теперь берут деньги не у соседа, а у банков или микрокредитных организаций, а отдавать долг по-прежнему никто не спешит. «Дело в низкой финансовой грамотности населения, а также в привычке занимать», — считает исследователь.

В больших городах, по мнению Юдина, сообщество жителей очень слабое, каждый привык рассчитывать только на себя, жители более финансово автономны. Кроме того, жители мегаполисов понимают, что отдавать долг все же придется.
«Первопричина высокой закредитованности жителей маленьких городов не столько экономическая, сколько социологическая. Люди иначе понимают, что такое долг и как он устроен», — говорит Юдин.

Переломить ситуацию, считает он, не сможет даже повышение финансовой грамотности или улучшение экономической ситуации. «Экономический разрыв между большими и малыми городами очень велик, а стандарты кредитования распространяются достаточно быстро. То есть жители маленьких городов будут чувствовать себя обиженными в экономическом плане, а следовательно, будут больше брать в долг, чтобы компенсировать недостающее. Таким образом, закредитованность будет расти быстрее, чем будет повышаться экономическая грамотность», — считает он.

Юдин предполагает, что в России рано или поздно должен возникнуть орган, которому придется решать проблемы населения, набравшего массу необеспеченных кредитов.

P.S. Приведенные в данной статье тенденции в общественной жизни малых городов и поселков характерны не только исконно российским (русским) регионам. У нас в Дагестане тоже отмечаются подобные настроения, но, как правило, со своими специфическими особенностями. Так что, публикуя данные социологов Г.Юдина и И.Павлюткина, редакция надеется, что они будут интересны нашим исследователям и широкому кругу читателей.