Вопросы после ответов

Что изменилось

Новые правила в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), предусматривающие прямое возмещение убытков и упрощенную схему оформления ДТП (так называемый европротокол), вступили в силу с 1 марта этого года. Как уже знают многие автомобилисты, система прямого возмещения убытков предусматривает право потерпевшего обратиться в ту страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО, а не в страховую компанию виновника ДТП, как это было раньше.

Упрощенное оформление ДТП дает возможность по незначительным авариям обходиться без участия сотрудников ГИБДД. Прямое возмещение убытков возможно при условии, что в результате ДТП вред причинен только имуществу, а оба участника происшествия застрахованы по договорам ОСАГО, заключенным до 1 марта 2009 года. Для тех у кого была страховка каско ничего не изменилось.

Для упрощенного оформления ДТП к этому перечню условий добавляется требование того, чтобы характер и перечень повреждений автомобилей не вызывали разногласий участников аварии. При упрощенном порядке оформления страховая выплата потерпевшему не будет превышать 25 тысяч рублей.

Страхи страховщиков…

И раньше, до 1 марта, автовладельцы, попавшие в дорожно-транспортные происшествия, искали лазейки, как бы объегорить страховую компанию, сорвать что-нибудь сверх причитающегося им, а то и вовсе не причитающееся. Как заявляют страховщики, не менее 10 процентов нынешних выплат – мошеннические. По подсчетам страховщиков, с введением законодательных новаций в этой сфере количество мошеннических выплат в сфере ОСАГО может возрасти более чем в два раза. Как недавно сообщил в СМИ член президиума

Всероссийского союза страховщиков Юрий Колесников, сложности возникнут и при оценке ущерба от ДТП, который не все водители смогут сами определить. Кроме того, по его словам, если на место аварии не будут вызываться работники ГИБДД, то у потерпевшего на руках останется только извещение, оформленное им самим и виновником ДТП. Доказать что-либо с этим документом в суде будет сложнее, чем с документами, составленными сотрудниками милиции. В связи с этим многие специалисты, связанные со страховым рынком, рекомендуют, чтобы в ближайшее время, до тех пор пока практика упрощенного порядка оформления не будет отработана, даже при мелких происшествиях вызывать на место работников ГИБДД.

При введении прямого урегулирования баланс страховщиков ухудшится, они получат нежданные убытки, тяжелые «разборки» с акционерами. Рост убытков усилит давление на действующие в ОСАГО тарифы. А они и без того, по оценкам независимых экспертов, «трещат по швам». Базовый тариф в ОСАГО за 5 лет работы «обесценился». Вспоминается, как еще в начале прошлого года Российский союз автостраховщиков (РСА) безуспешно предлагал базовый тариф для физических лиц (1980 рублей) увеличить на 22 процента, а минимальный территориальный коэффициент довести до 0,6. За прошедший год аппетиты  РСА поднялись – сейчас уже предлагается базовый тариф повысить на 32 %.

… и новые проблемы

В нашей стране почему-то всегда так: хотели как лучше, а получается как всегда. Так и здесь: хотели избавить автовладельцев от лишних проблем, но вместо этого создали новые трудности, уверен руководитель Всероссийского движения автомобилистов «Свобода выбора» Вячеслав Лысаков. То, что отсутствует четко прописанная процедура упрощенного оформления ДТП и прямого урегулирования, это еще не беда. Получается, что с 1 марта, если кто-то и будет рисковать, составляя европротокол без участия инспекторов дорожно-патрульной службы, он рискует вообще ничего не получить.

Своё мнение Лысаков пояснил тем, что процедура была скопирована с французской модели, однако копия получилась «бледной», с отсутствием основных звеньев. По его словам, у нас нет государственного реестра независимых экспертов-оценщиков, нет методики их работы. В каждой страховой компании свои оценщики и свои методики. Непонятно, кто должен определять виновника, непонятен механизм фиксирования ДТП. Раньше при ДТП гаишник все замерял рулеткой. Теперь мы должны ездить с рулеткой? — вопрошает руководитель «Свободы выбора». Да и окажись она в машине, каждый ли из водителей знает, что и как нужно замерить? Какие параметры фиксировать? А если второй участник происшествия не согласен, как часто и бывает, с мнением первого? Кто должен выступить в этом споре судьёй?

Если кто-то думает, что по первому же «звонку» пострадавшего страховая компания возместит ущерб, то он глубоко ошибается. Как предполагают специалисты, здесь механизм может быть таким. Прежде чем заплатить клиенту, прямой страховщик, собрав необходимый пакет документов, сначала покажет его страховщику виновного, получит от него согласие на выплату и только после этого произведет возмещение. В результате вместо сокращения срока выплаты и упрощения процедуры клиенты получат обратный эффект. По этой схеме документооборот может занимать до 2 месяцев, и то в лучшем случае. Если учесть «технические сбои», проверки на «вшивость» (на наличие признаков мошенничества), то сроки выплаты отодвинутся еще дальше.

Поскольку компании не очень доверяют друг другу, особенно в условиях кризиса, вряд ли участники рынка легко решатся платить «не глядя». Страховщики будут всевозможными способами пытаться перенести момент расставания с деньгами. В разработанных РСА правилах есть даже пункт, позволяющий отказать пострадавшему в ДТП в выплате в том случае, если компания виновника не отреагировала на запрос о возмещении убытков в течение пяти дней или просто отказалась их возмещать. Поэтому те 5-7 тыс. жалоб клиентов в год по ОСАГО, с которыми Росстрахнадзор до сих пор имел дело, покажутся радужным сном по сравнению со шквалом обращений недовольных порядком прямого урегулирования в ОСАГО в 2009 году.

Хороша Маша, но — не наша

Никто из специалистов не сомневается в достоинствах системы, широко распространенной на Западе. Но чтобы она работала, нужно позаимствовать и остальные законодательные акты, а заодно и весь уклад жизни, менталитет французов, немцев и прочих шведов. В частности, там ситуация немного другая — ОСАГО действует не на машину, а на человека. Не меня одного удивляло, почему страховой полис нельзя выписать на водителя, ведь страхуется его ответственность, какая разница, на какой машине он совершит аварию. Это во всех отношениях разумнее, да и юридическим правилам больше соответствует. Но нет, обязательно надо учитывать место регистрации машины, мощность двигателя и кучу других параметров.

В России тоже давно предлагают заключать страховки на человека, а не на авто, однако процесс тянется годами, и конца ему не видно. Причина тут одна – противодействие страховщиков, у которых в Госдуме есть мощные лоббисты. Если привести в сравнение ту же Европу, то там разница между собранными страховщиками деньгами и выплатами составляет всего 10-15 процентов. Европейцы считают, что это нормальная прибыль. А как в России? По данным РСА, 170 страховщиков ОСАГО за 2007 год собрали 72,4 миллиарда рублей, выплатили — 39,3 миллиарда. Почувствуйте, как говорят, разницу. И в прошлом году та же картина – норма прибыли у разных страховщиков колебалась от 30 до 50 процентов.

И при этом страховщики умудряются говорить об убытках, о необходимости поднять базовую ставку. Это очень большие деньги, и по доброй воле страховщики их вряд ли отдадут.