Финансовым продуктам дают паспорта

– Мурад Саниевич, с недавних пор Банк России рекомендовал знакомить потребителей с паспортами финансовых продуктов до их приобретения. О чем идет речь?

– Да, участникам рынка предложено размещать в своих офисах и на сайтах паспорта финансовых продуктов, где будут просто и доступно описаны их основные особенности и риски. Эти паспорта также называются ключевым информационным документом. В них должна содержаться основная информация о продукте, комиссиях и условиях расторжения договора.

Это легко читаемый документ, состоящий из 2-3 листов формата А4, где основная информация изложена доступно и маркируется цветами. В нем нет специальных терминов, все расписано в простой форме и понятными словами. Важно, чтобы паспорт был представлен клиенту до подписания всех документов. То есть у человека будет возможность ознакомиться с ним заранее.

– Как клиенту понять, что сотрудники банков о чем-то умалчивают, злоупотребляя его доверчивостью?

– В последнее время получило распространение такое явление, как мисселинг, когда недобросовестный консультант вместо одного продукта предлагает другой, не рассказывая при этом обо всех нюансах и тонкостях. К большому сожалению, в основе этого явления лежит невнимательность потребителей, нежелание читать тот самый «мелкий шрифт», о котором уже так много сказано.

Если вам предлагают повышенную доходность в банке, то нужно обязательно уточнить, за счет чего. Оценивая гарантированную доходность в размере 4% и, например, такую же доходность сверху за счет удачного инвестирования, нужно понимать, что это уже не только вклад, и здесь нет гарантии. Также есть случаи, когда вам обещают не 4, а 8% доходности, и при этом только на восьмой странице договора мелким шрифтом пишут, что для этого, к примеру, в течение 3-х месяцев поступления на счет должны быть не меньше миллиона рублей.

– Может, стоит сразу отказываться от подобных «заманчивых» предложений?

– Не совсем так. Если человеку правильно объяснили все условия и он готов вложиться, чтобы получить повышенный доход, понимая все риски, тогда он осознанно его покупает. Например, индивидуальные инвестиционные счета становятся все более востребованным финансовым продуктом в Дагестане. По данным Московской биржи, на 1 ноября количество владельцев ИИС в регионе превысило 18 тысяч человек. То есть рост по сравнению с апрелем текущего года составил 64%. По этому показателю республика находится на 2-м месте в СКФО после Ставропольского края.

Это говорит о том, что инвестиционные продукты сегодня многим интересны, они дают потенциальную возможность заработать больше. Но на практике часто бывает, что, приобретая какой-то небанковский продукт, человек считает, что перед ним аналог вклада. Из этого следует вывод, что он может без потери забрать все свои деньги раньше срока, что ему гарантирован определенный доход, а сама сумма вместе с процентами до порога в 1,4 млн рублей защищена системой страхования вкладов. Но это вовсе не так.

– Не так давно произошли изменения в правилах отказа от страховки при заключении кредитного договора. Как нововведения помогут заемщикам справиться с проблемой навязывания такого дополнительного договора?

– Банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы не вправе навязывать заемщикам добровольные страховки, юридические, консультационные и другие дополнительные услуги как условие оформления кредита. Сейчас в кредитный договор не редко включены графы о согласии заемщика на дополнительные сервисы и в них уже заранее проставлены галочки от имени клиента. К тому же плата за эти услуги часто добавляется к сумме кредита или займа и на нее также начисляются проценты.

По закону о защите прав потребителей клиенты могут не соглашаться на любые дополнительные услуги при заключении кредитного договора (за исключением страхования недвижимости при оформлении ипотеки), и при этом право на кредит они не потеряют. И даже если клиент уже согласился и оплатил страховки, юридические консультации или другие услуги, он вправе от них отказаться. В то же время без страховки кредитор не обязан предоставлять кредит на тех же условиях.

В решении проблемы навязанных услуг помогал «период охлаждения» – это срок в 14 дней, когда можно отказаться от ненужных страховых услуг. Однако раньше он не действовал в тех случаях, когда заемщик «подключался» к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Но и эта проблема сейчас решена: с 1 сентября вступил в силу закон, который распространил «период охлаждения» и на такие случаи. Правда, действует он только в отношении тех договоров, которые заключены после вступления закона в силу и «привязаны» к кредиту – то есть страхуют риски по нему.

Но стоит помнить, что банк, предлагая страховку, снижает свои риски. Если вы отказываетесь от нее, кредитор вправе увеличить процентную ставку по кредиту. Так что внимательно читайте все документы, считайте, разговаривайте с менеджером банка и выясняйте, что вам действительно выгодно.

– Действительно, сегодня столько всего нужно знать, чтобы не быть обманутым и повышать уровень финансовой грамотности. Какие рекомендации в этом плане разработаны?

– Дагестанцы могут получить информацию из мира финансов на нашем сайте fincult.info. Недавно появилась еще одна информационная площадка – приложение «ЦБонлайн». Оно позволяет задать вопрос о финансовых продуктах и услугах и оперативно получить ответ по наиболее часто встречающимся проблемам, а также проверить информацию о финансовой организации, узнать, какие услуги она оказывает, и найти на карте ее ближайший офис.

Решив взять кредит, получить заем, сделать вклад или инвестировать, обязательно расспросите у консультантов обо всех деталях и рисках продуктов, всегда внимательно читайте договор. Если же вы столкнулись с нарушением прав при получении финансовых услуг, обращайтесь в интернет-приемную Банка России на сайте cbr.ru.