Жить сейчас, платить – потом

Но тем не менее нельзя сказать, что ипотечные кредиты пользуются большой популярностью. К примеру, в первом полугодии этого года на покупку жилья в Дагестане выдано немногим более 200 млн. рублей, что составляет меньше 4 % от общего объема предоставленных физическим лицам кредитов. Половина выданных на улучшение жилищных условий кредитов приходится на филиалы банков других регионов страны.

Хотя, по сравнению с тем же периодом прошлого года, суммы ипотечных кредитов возросли более чем на 40 процентов, и об удовлетворении спроса пока говорить преждевременно. Одним из главных тормозов на рынке ипотечного кредитования является дороговизна ссудного капитала. Банки не очень охотно выдают «длинные» кредиты, а если и не могут (не имеют права) отказывать, то выставляют такие драконовские условия, что в здравом уме с их кабальными условиями соглашается не каждый клиент.

О том, что ипотечные кредиты недоступны многим россиянам, знают и в руководстве страны. Премьер-министр Владимир Путин в ходе заседания президиума Совета при Президенте РФ по реализации приоритетных нацпроектов и демографической политике заявил, что банки, получающие господдержку, должны будут уже в этом году снизить ставки по ипотечным кредитам до 11%, а в среднесрочной перспективе – до 6%. Для того чтобы добиться этого, была принята Программа государственной поддержки ипотеки, которая предусматривает поступление на рынок порядка 250 млрд. рублей бюджетных денег. Планировалось, что максимальный размер стандартных «государственных» кредитов будет ограничен суммой в 8 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге и 3 млн. рублей в регионах.

Идея с помощью государственных кредитов простимулировать спрос на жилье казалась безупречной. Таким образом власти надеялись поддержать жилищное строительство, стимулируя запуск новых строек. От этого зависят сохранение сотен тысяч рабочих мест, перспективы экономического роста как в строительстве, так и в смежных отраслях, — соглашались и эксперты.

Год завершается, однако удешевления кредита практически не произошло. Многие строительные фирмы не могут продать квартиры в уже построенных домах, особенно в Махачкале и Каспийске. К официальной дороговизне кредита сами банки как бы между прочим добавляют расходы на «обслуживание кредита», идут на другие ухищрения, которые делают кредит очень тяжелым и кабальным. 
Как с этим бороться? Не менее 5% площади первой страницы кредитного договора с клиентами банки обязаны отводить под информацию о полной стоимости кредита с учетом всех комиссий и выплат. С такой инициативой выступила Федеральная антимонопольная служба. Она надеется, что эта мера поможет закрыть банкам лазейки для недобросовестной конкуренции.

«Информация о полной стоимости кредита помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5 процентов площади первой страницы кредитного договора», – говорится в поправке, которую ФАС предлагает внести в действующий Закон «О банках и банковской деятельности».

Антимонопольное ведомство разработало еще одну поправку, направленную на защиту интересов заемщиков. Банки, у которых ставка по потребкредитам выше среднерыночной, будут обязаны сообщать об этом заемщикам.

Как пишут СМИ, ФАС борется с недобросовестными банками, вводящими клиента в заблуждение, с 2005 года, когда начался бум потребительского кредитования. Расследование, которое провела тогда ФАС среди банков, занимающихся экспресс-кредитованием, выявило несоответствие публично объявляемых ими процентных ставок реальной стоимости кредита. Позднее и ЦБ рекомендовал банкам раскрывать информацию о полной стоимости кредитов, правда, наказывать за это никого не решился.

Эксперты одобряют идею ФАС, хотя и не все верят в ее эффективность. Полная стоимость кредита и сейчас указывается в договорах, однако это не мешает некоторым участникам рынка продавать кредиты и под 90% годовых, объясняют сами работники кредитных учреждений.

Четкое указание реальной стоимости заемных средств поможет клиенту правильно сориентироваться при выборе кредитора и самостоятельно подобрать наиболее выгодные условия, не обладая при этом специальными знаниями в области экономики и юриспруденции, надеются сторонники такой поправки. Хотя есть тут и свои противники. В частности, не все банкиры уверены, что такой трафарет на кредитном договоре спасет заемщика от непродуманного решения. Финансовая грамотность населения, как известно, остается на низком уровне, и многие банки этим пользуются.

Эксперты уверены, что предложения ФАС возымеют действие только в том случае, если наказание за сокрытие полной стоимости кредита будет адекватным. Они предлагают за введение клиента в заблуждение признавать недействительным договор кредитования, чтобы клиент получал право не платить проценты по кредиту, а гасить только сам кредит. Вот тогда банки поймут наконец, что честность – это выгодно. Хотя закон о банках и так предусматривает достаточно мер воздействия на недобросовестных участников рынка, вплоть до отзыва лицензии. 

Пока банкиры озабочены извлечением прибыли любой ценой, рейтинг страны и дальше будет портиться. Как пишут авторитетные издания, согласно рейтингу Всемирного банка, Россия занимает 123-е место из 183 по простоте условий ведения бизнеса. Заметим, анализировались девять показателей, среди которых не последнее место имеет возможность получения кредита. Лидерство по-прежнему держат Сингапур, Гонконг, Новая Зеландия, Великобритания и США.