Берешь чужие, отдаешь свои

Судя по статистике, в Дагестане растет число людей, пользующихся финансовыми услугами банков. Это прежде всего Сбербанк, где в настоящем по дебетовым картам получает зарплату чуть ли не каждый бюджетник, в числе пользующихся популярностью Россельхозбанк, активно кредитующий последние годы дагестанских сельхозпроизводителей, другие федеральные банки, заполнившие клиентскую нишу на фоне закрытия местных коммерческих банков.

Нужно признать, что стал выше также уровень финансовой грамотности дагестанцев, которых ныне не удивить интернет-покупками и
онлайн-банкингом. Теперь многие платежи за услуги ЖКХ и государственные услуги люди совершают в Интернете, и, как правило, услуги банковских учреждений становятся все более комфортными и доступными для граждан. В Дагестане в этом плане решили дать фору федералам.

Программа «Безналичный Дагестан» в случае ее успешной реализации должна стать примером для других регионов страны, уровнем безналичного расчета. К этому, по всей вероятности, шаг за шагом мы подойдем. По ряду федеральных законов, которые вступили в силу нынешним летом, к примеру, даже в малых магазинах должны будут установлены онлайн-кассы, выдающие чеки. Следом, скорее всего, появятся приборы для безналичных переводов, которые, кстати, уже есть в республиканском МФЦ, где без труда можно оплатить госуслуги и различные платежи. Планируется на безнал перевести услуги перевозок в маршрутном такси и общественном транспорте, как и в других сферах хозяйственной деятельности, в частности, медицинских, образовательных услугах.

Вопреки утверждению, что дагестанцы сторонятся кредитов, последние данные отделения-НБ Республика Дагестан говорят об обратном. Жители республики активно пользуются финансовыми продуктами банков. Так, только в первом полугодии 2019 года населению Дагестана банки предоставили кредитов на сумму 21,4 млрд рублей, в том числе 4,9 млрд рублей в виде ипотечных кредитов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем кредитования вырос в 1,2 раза. Жители Дагестана стали чаще приобретать товары и жилье в кредит, и, как утверждают в банке, активизацию розничного кредитования в регионе стимулировало уменьшение стоимости заемных средств.

В общем объеме выданных физическим лицам кредитов на ипотечное кредитование приходилось 24,9 %.
За январь-июнь этого года дагестанцы оформили 1945 ипотечных кредитов, что на 215 кредитов больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Возможно, еще не столь доступны кредиты для дагестанского бизнеса, однако факт того, что предприниматели получили за полгода текущего года около 2 млрд рублей кредитов, говорит о том, что процесс этот только развивается. Малый и средний бизнес Дагестана с начала текущего года получил кредитов почти на 3% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года.

Отделение-НБ Республика Дагестан сообщает, что основной объем кредитов приходится на индивидуальное предпринимательство, рост по которому составил более 65%. В разрезе отраслей заметно выросла выдача кредитов предприятиям транспорта и связи (в 11,7 раза), отмечается положительная динамика в оптовой и розничной торговле (более чем на 20%). На рост кредитования бизнеса, судя по оценкам банка, повлияли популяризация предпринимательства и расширение доступа субъектов МСП к финансовым ресурсам, в том числе к льготному кредитованию.

Думается, отчасти в этой статистике выпали услуги финансовых институтов исламского банкинга. Пока в Дагестане, как и в стране, нет полноценного исламского банка, работающего по принципам и канонам ислама, однако спрос и популярность подобных услуг у дагестанцев позволили успешно функционировать целому ряду подобных структур.

Похоже, деятельность исламского банкинга еще не на пике своего подъема, доверие к нему только формируется, тогда как у традиционных банков, вопреки существующим рискам, оно достаточно высоко. Об этом свидетельствуют приводимые отделением-НБ Республика Дагестан цифры. Так, объем привлеченных банками на территории республики средств клиентов, по данным на 1 июля текущего года, составил 85,1 млрд рублей, увеличившись по сравнению с аналогичной датой прошлого года на 9,9% (общероссийский показатель вырос на 9,7%, показатель по СКФО – на 8,6%).

Основная доля привлеченных банками средств (80%) – вклады населения, которые достигли 67,9 млрд рублей, показав рост к 1 июля прошлого года на 8,6%. В целом по стране объем вкладов вырос на 7,6%, по СКФО – на 8,1%. В среднем, по данным на 1 июля текущего года, на каждого жителя республики приходилось 22,6 тыс. рублей сбережений, тогда как годом ранее – 20,8 тыс. рублей.

Как видно, наметился тренд на сбережения. Вместе с тем, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, с начала года выросло количество кредитов россиян с просроченной задолженностью. На текущий момент, по данным этой организации, просроченными кредитами со сроком больше 90 дней являются порядка 13-14 млн сделок. Связывают это явление с ситуацией падения реальных доходов населения. Согласно данным Банка России, на данный момент просрочка физлиц перед банками превышает 759 млрд рублей и может возрасти с учетом пени и других штрафных санкций. Так что будьте осторожны. Как говорится, «берешь чужие, отдаешь свои». Неоправданный потребительский аппетит грозит «несварением желудка», и в этой ситуации, думается, одной финансовой грамотности мало. Необходима финансовая культура, которая формируется десятилетиями.