Как спастись от рисков

Как работает страхование?

Страхование создает над вами своеобразный зонтик, защищающий от финансовых последствий непредвиденных ситуаций. Когда машина пострадала в ДТП или временно утрачена способность зарабатывать из-за травмы, естественно, срочно необходимы деньги.

Мало у кого есть возможность такие крупные суммы просто взять из кошелька. В лучшем случае, если вы прозорливая хозяйка своим деньгам, придется снимать деньги со вклада в банке, чаще всего теряя накопленные проценты из-за досрочного расторжения договора. В худшем — брать кредит.

А можно просто собрать полный страховой пакет за 5000–15000 рублей в год и с уверенностью смотреть в будущее.

Финансовые риски

Страхование в первую очередь призвано защищать нас от всевозможных рисков, а риск в этом случае – это возможность финансовых потерь, то есть уменьшение величины чего-либо, чем вы владеете.

Виды рисков:

Чистые, или жизненные. Эти риски подразумевают получение убытка, а также причинение вреда здоровью и жизни, например, как с машиной, поврежденной в аварии или если в этой аварии вы получили травмы.

Инвестиционные. Здесь имеется в виду возможность не только потерь, но и получения выгоды – как меньшей, так и большей, чем планировалось.

Финансовая услуга «страхование» частично или полностью защищает нас от чистых (жизненных) рисков.

Страховки. Как понять, какие нужны?

Тщательно все обдумав и придя в страховую компанию, можно растеряться, ведь вам предложат на выбор очень много видов страховок. Как же в них не запутаться?

В первую очередь необходимо помнить, что в зависимости от риска застраховать можно жизнь, здоровье, имущество, ответственность.

В соответствии с этим страховые компании предлагают нам разные виды страховок.

Зачем страховать жизнь?

Чью же жизнь надо в первую очередь застраховать: свою, мужа? Может, ребенка? Уверены? Конечно, при травме ему выплатят компенсацию, которую вы потратите на лечение. Но задумайтесь: а если что-то случится с вами, кто позаботится о ваших дочке или сыне? Кто будет обеспечивать их жизнь? Об этом очень неприятно думать, но еще неприятнее понимать, что самые близкие люди будут испытывать материальные трудности. Поэтому трезво мыслящие люди стараются обезопасить себя и своих близких от возможной бедности из-за их болезни или смерти.

Страховые компании предлагают нам для финансовой защиты жизни рисковое и накопительное страхование.

Рисковое страхование жизни создает своеобразный «зонтик» вашей семьи. Вы можете выбрать один вид риска или несколько (например, риск получения травмы, риск наступления временной нетрудоспособности или риск ухода из жизни в результате несчастного случая). Длительность такого договора – один год. Вы можете застраховать кого-то одного из членов вашей семьи или всю семью целиком, а взносы оплачивать ежемесячно, раз в квартал, в полугодие или сразу за один раз.

Когда основным источником дохода семьи является заработная плата, уход из жизни или потеря трудоспособности основного кормильца могут привести к финансовой катастрофе. Поэтому стоит отставить эмоции и честно ответить на вопрос: потеря чьей работоспособности больше всего ударит по семейному бюджету?

Как же обезопасить себя на случай беды и денежных проблем? В нашей изменчивой финансовой жизни этот вопрос стоит особо остро, ведь благосостояние семьи может пострадать из-за несчастных случаев

Если вы не работаете, стоит застраховать мужа, который обеспечивает вашу семью. Это в первую очередь – забота о близких.

При накопительном страховании жизни вы заключаете договор на длительный срок (5, 10, 15 лет и больше), в конце срока все накопленные средства можно будет получить обратно с учетом также небольшой накопленной доходности. Так же, как и при рисковом страховании, вы сами можете установить удобный для вас график платежей: ежегодно разовой суммой, ежемесячно, раз в квартал или в полугодие. И изменять график и условия вы сможете ежегодно в зависимости от вашей жизненной ситуации.

Страхование здоровья

Страхование здоровья бывает обязательным и добровольным. У многих из нас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования), по которому нас бесплатно обслуживают в больницах.

Программы добровольного медицинского страхования открывают доступ к медицинским услугам, входящим в перечень оказываемых по договору, а также обеспечивают компенсацию расходов в случае критических заболеваний (например, инфаркт, инсульт, рак).

Страхование от несчастных случаев не сможет защитить от ушибов и травм, но позволит получить денежную помощь (страховую выплату) вследствие временной и/или постоянной утраты трудоспособности. Например, риск наступления инвалидности (I, II или III степени) и даже госпитализация (это может быть хорошим подспорьем – компенсация затрат пребывания в больнице во время лечения).

Страховка для путешественника – программа страхования расходов граждан, выезжающих за рубеж (ВЗР). С ней возможно компенсировать расходы на экстренную медицинскую помощь или расходы при потере багажа или причинения вреда здоровью третьим лицам (особенно актуально для любителей экстремального отдыха).

Если уволили с работы

Страхование на случай потери работы прежде всего призвано помочь заемщикам и поддержать их во время поиска работы. То есть при потере работы страховая компания будет производить ежемесячные выплаты в течение периода указанного в договоре страхования. Средняя стоимость годовой страховки составляет 1,2 — 6% от страховой суммы.

Защита имущества

Защитить квартиру, дом, дачу и нести ответственность перед соседями помогут полисы страхования недвижимого имущества. Можно защитить почти все и от всего. Все чаще можно встретить в отделениях банков коробочные продукты – это полисы, включающие в себя самый распространенный набор рисков (например, риск повреждения внутренней отделки помещения и гражданской ответственности перед соседями). Например, страховка жилья в 1 млн руб. нам обойдётся в 3000 рублей в год.

Страхование ответственности

Защитить автомобиль и других участников дорожного движения призваны ОСАГО, ДСАГО, КАСКО – это самые известные виды страхования в нашей стране. Суть их в том, что вы защищаете себя от больших проблем в случае если в произошедшем ДТП виноваты именно вы. В данном случае за нанесенный вами ущерб вместо вас расплатится страховая компания, у которой был куплен полис. В случае если разбили вашу машину, оплатит ремонт страховая компания того человека, кто въехал в вас.

Страхование жизни и здоровья заемщиков. Эту услугу часто предлагают банки при оформлении кредитов. Вы не обязаны оформлять эту страховку, но есть ряд моментов, которые стоит при отказе учесть: а кто будет платить по вашим счетам, если с вами что-то случится? Готовы ли вы оставить свой долг на супруга, детей или родителей?

При оформлении такого полиса жизнь заемщика будет застрахована в пользу банка таким образом, что в случае ухода из жизни часть страховой суммы будет перечислена в банк и погасит долг по кредиту, а остаток страховой суммы выплатят наследникам.

Франшиза. Этот полезный механизм позволяет значительно снизить стоимость страхового полиса. Франшиза бывает безусловной и условной. Например, соседи сверху залили вашу квартиру и у вас есть франшиза в размере 50 000 рублей, то в случае если залив вызывает повреждения на меньшую сумму, выплаты не будет. А если повреждений больше, чем на 50 000 рублей, то сумма выплаты либо уменьшается (безусловная франшиза), либо предоставляется в полном объеме (условная франшиза).