Не пора ли нас услышать!?

Выражая точку зрения Российского банковского сообщества, руководитель АРБ особый упор сделал на необходимость назревшего перехода от «распределительной» к «кредитной» экономике, предполагающей в будущем многократное  увеличение объемов кредитования реального сектора и модернизацию экономики.

Именно расширение участия коммерческих банков в финансировании инвестиционной деятельности предприятий должно стать прерогативой денежно-кредитной политики Правительства и Банка России, нацеленной главным образом на сдерживание инфляционных процессов.

Указанные меры наряду с  расширением масштабов кредитования позволят коренным образом противодействовать масштабной коррупции и стимулировать рост эффективности производства.
Каждому из нас предельно ясно, что наращивание потребительских кредитов, недостаток внутренних ресурсов, направляемых на обновление производственных фондов, в основном способствует увеличению импорта, а не производства отечественной продукции. Поэтому делегаты съезда акцентировали внимание на приоритетах дальнейшего развития банковской системы в интересах российских товаропроизводителей. Одним из таких приоритетов, что особенно актуально для региональных банков, в т.ч. и Дагестана, должно стать развитие институтов микрофинансирования малого и среднего бизнеса. В качестве источников кредитовании малого и среднего бизнеса могут выступить ресурсы, выделяемые по специальным программам через  государственные корпорации, создание в субъектах РФ фондов развития предпринимательства, гарантийных фондов. На съезде были подняты очень важные вопросы,  касающиеся, например, привлечения средств для кредитования из  бюджета, социальных фондов. На мой взгляд, это очень актуально для республики. Необходимость совершенствования законодательства при кредитовании — тоже существенный вопрос, здесь много пробелов. До сих пор не принята статья Гражданского кодекса о безотзывных вкладах, что позволило бы банкам нарастить свои долгосрочные ресурсы.

Перечислю несколько тезисов съезда, которые кратко и емко обозначают стратегические позиции банковского сообщества на ближайшую перспективу.

Расширение кредитования значительным образом сдерживается  недостатками залогового законодательства. Его несовершенство, в том числе отсутствие института внесудебной реализации залога, длительность процедур взыскания заложенного имущества и многое другое, приводит к увеличению банковских рисков, дестабилизации финансового и банковского рынка и резкому снижению его конкурентоспособности в международном масштабе.

Необходимо упростить залоговое законодательство. Сейчас система усложнена настолько, что вокруг банковской системы много дополнительных организаций, которые за счет кредитования и залоговой системы имеют много дивидендов. В итоге процентная ставка банка увеличивается, что приводит к увеличению клиентских выплат. Необходимо улучшить залоговое законодательство, так как банки менее защищены, чем другие субъекты рынка. Банк надо защищать, так как это публичный институт, там деньги клиентов и, защищая банк, защищаются и деньги клиентов банка, от инфляции в первую очередь.

Необходимо более широкое вовлечение в банковский оборот не только  ресурсов предприятий, организаций и населения, но и свободных денежных средств государства. Средства пенсионных, социальных и страховых фондов (государственных и негосударственных) являются основным источником долгосрочных кредитов   во всем мире. Мы понимаем, что для включения бюджетных ресурсов в кредитный оборот требуется внести соответствующие изменения в Бюджетный кодекс РФ и разработать формы и методы использования свободных бюджетных средств  на пополнение ресурсов банков. Необходимо эти деньги направить в региональные коммерческие банки, а они, в свою очередь, будут инвестированы в разные проекты. Это даст мощные устойчивые позиции в финансовом плане для дагестанской экономики.
С целью повышения капитализации банковской системы назрела необходимость осуществить систему мер по государственной поддержке роста капитала банков, а именно Программу «Банкизации России», которая выходит за рамки интересов собственно банковской системы, она стратегически нацелена на решение проблем экономики нашей страны в целом, проблем каждого гражданина России, будь то бизнесмен или пенсионер, студент или фермер, обеспечивая условия для их самореализации.  Необходимо дальше совершенствовать банковский надзор, в рамках которого надо на деле осуществить переход от надзора за деятельностью кредитных организаций по формальным признакам к оценке устойчивости банка и предотвращению кризисных ситуаций.

Необходимо настроить все государственные ведомства и службы на обеспечение нормальных условий для эффективной работы кредитных организаций как одного из важнейших стратегических сегментов экономики. В частности, надо изменить стиль отношения  правоохранительных органов к банкам,  сконцентрировав их  усилия на борьбе со злостными нарушителями законодательства, а не на поиске любой  возможности «шумного вхождения» в кредитную организацию.

Здоровая и мощная национальная банковская система в сочетании со здоровой и сильной государственной властью — это кровь и мозг организма, и трудно сказать, что важнее для здоровья страны. И здесь хотелось бы отметить роль Нацбанка, ведь он обладает мощнейшими рычагами, необходимыми для укрепления региональной экономики.

Необходимо, чтобы в полном объеме и в эффективном режиме заработали механизмы рефинансирования, а ставка рефинансирования стала бы действенным экономическим инструментом, хотя это, в общем-то, вопросы к ЦБ РФ. Кроме того, мне импонируют прозвучавшие на съезде призывы к смягчению надзорных требований, ибо во всех регионах проводятся частые проверки. А чрезмерная отчетность и бумажная волокита отвлекают от работы.

У меня есть все основания полагать, что дагестанские банки не останутся в стороне от обсуждаемых проблем и нам, по примеру российского банковского сообщества, есть что предложить по многим обсуждаемым позициям. Что же происходит сегодня?

Буквально на днях читаю информацию пресс-службы Президента и Правительства РД:
«18 апреля в правительстве Республики Дагестан прошел круглый стол по обсуждению проекта «Стратегия социально-экономического развития Республики Дагестан до 2020 года» под руководством Первого заместителя Председателя Правительства республики. В работе круглого стола приняли участие представители ряда комитетов Народного Собрания, министерств и ведомств, а также научных кругов республики. При этом обратили особое внимание на проводимые административную и бюджетную реформы, реализацию приоритетных национальных проектов, планируемое вступление России в ВТО»… Тут же возник вопрос: а где банкиры?

Читаем дальше: «Документ содержит стратегический анализ состояния экономики и социальной сферы республики, описание основных вызовов, стоящих перед экономикой и дагестанским обществом. Для их обсуждения мы встречались с представителями практически всех министерств».
— Что, нам это неинтересно или мы стоим в стороне от дагестанского общества? Далее.
«Республика должна быть неким крупным торговым центром, необходимо создать мощный рынок услуг, рынок рабочей силы, рынок капитала, финансовый рынок, рынок ценных бумаг, рынок жилья (который у нас не сформирован), рынок информации и инновации. 
— Где представители кредитных организаций? Может, мы не компетентны  в этом процессе?
Далее: Администрация Президента и Правительства Республики Дагестан подвела итоги работы за первый квартал текущего года. Недавно ими закончена работа над проектом закона о залоговом фонде РД. Это необходимо для привлечения инвестиций в республику. И снова:  — А где банки?
В этих же целях подготовлен законопроект о государственной поддержке инвестиционной деятельности в РД. Он внесен недавно созданным министерством по инвестициям и внешнеэкономическим связям РД. Подготовлен проект закона о развитии малого и среднего предпринимательства в РД.
— Нас опять не принимают всерьез!

Но не будем о грустном! Подводя итоги первого квартала текущего года, когда членами Ассоциации дагестанских банков, которая насчитывает на сегодня более 20 участников (отметить), хочу сообщить, что у нас: — согласно существующей договоренности с Национальным банком РД о сотрудничестве мы систематически обмениваемся взаимополезной информацией и получаем соответствующие рекомендации. Думаю, что нам необходимо чаще общаться друг с другом и представителями всех заинтересованных структур, обозначать проблемы, ставить их перед теми службами, которые призваны содействовать развитию региональной банковской системы, и заявлять свою консолидированную позицию. И в этом мы намерены апеллировать к авторитету и профессионализму руководителей Национального банка РД, под эгидой которого дагестанские банкиры будут востребованы и задействованы;
считаю, что наши встречи и в Правительстве республики, и в Администрации Президента должны носить регулярный характер, если мы хотим развития региональной банковской системы и расширения возможностей инвестирования в региональную экономику. Посудите сами, по данным Управления статистики РД, в настоящее время, хотя в банковской системе занято около 6 тыс.чел. со средней зарплатой свыше 15 тыс.руб., доля налогов кредитных организаций, поступающих в консолидированный бюджет, превышает 15%, только за прошлый год активы региональных банков превысили 9,97 млрд., собственный капитал банков подходит к 2-миллиардному рубежу, прибыль от налогов составила 121521 тыс. руб., из них  налог на прибыль превысил 29 млн.руб., а сколько было инвестировано в различные отрасли экономики РД? Если финансовая поддержка бюджетными ресурсами, средствами пенсионных и страховых фондов, насколько увеличится доля поступлений от региональных банков в местный бюджет! Для  социально-экономического развития региона необходимо развивать банковскую систему на местах. Наши банки работают на рынке более десяти лет и за это время устоялись, у них есть своя клиентура. Никогда филиал столичного банка не будет так хорошо знать рынок республики, как это знают региональные банки. Региональные банки при наличии средств могут их инвестировать в региональные и национальные проекты, освободив крупные столичные банки от организационных и управленческих затрат. Для этого не нужны специалисты по  залогу, по изучению ситуации, достаточно определить банк, профинансировать, определить маржу, и инвестиции благополучно окупятся и вернутся. Потребителю нужны продукты, учитывающие его индивидуальные потребности. И в этом кроется большой плюс в деятельности региональных банков, т.к. они стремятся подстроить свои продукты под эти потребности. Такой индивидуальный спрос не столь велик, но он есть и должен быть на рынке.

Мы должны активно работать над проблемой повышения финансовой грамотности рядовых дагестанцев. В нашем регионе стабильная политическая ситуация, наша экономика динамично движется вперед, наше банковское и бизнес-сообщество мобильно и дееспособно. Можно привести десятки примеров, когда частные инвестиции успешно реализовались в различных проектах. Уверен, перспективы инвестиционной привлекательности региона в корне должны измениться, на первоначальном этапе необходимо  направлять средства под конкретных людей, под гарантию республиканских властей. Для банковской системы Дагестана нужно в десятки раз увеличить денежные поступления. Мы готовы эти средства эффективно разместить, для этого у нас есть желание и квалифицированные специалисты.
Согласно ежегодным рейтингам за последние несколько лет активы банков в Дагестане многократно увеличились. До 90 процентов вкладываемых средств по кредитам возвращаются, поскольку отработана надежная система по их выдаче. Единственная проблема при размещении потребительских и инвестиционных кредитов — нехватка средств. Дагестанские банки в состоянии сегодня заниматься потребительским кредитованием под 36 процентов, а инвестиционные кредиты выдавать под 24 процента. Эта процентная ставка говорит о потребности в финансах, поэтому ее нужно уменьшить за счет вовлечения ресурсов из социальных и пенсионных фондов. Тогда ставки по потребкредитам могут составлять — до 10-12 процентов, а по инвестиционным — от 12 до 16 процентов.

В Москве нам удалось приобрести полезные контакты с руководством РОСБР и госкорпорацией Банк Развития, которые готовы, обозначив несколько уполномоченных дагестанских банков, рефинансировать через них региональных предпринимателей в основных народнохозяйственных отраслях РД. Наша главная задача — это добиться такой динамики роста дагестанских банков, которая позволила бы нам войти в ТОП- 300 российского банковского рейтинга. Это в свою очередь позволит нам претендовать не только на рефинансирование со стороны российских кредитных структур, но и заявить себя на международном межбанковском рынке. Ведь основным критерием для получения кредита доверия остаются показатели устойчивости, надежности и развития банка.

Мы представлены в Совете АРБ, куда входят руководители самых крупных банков и региональных Ассоциаций России. Руководитель АРБ Г.Тосунян неоднократно повторяет нам, что готов лоббировать наши вопросы, поэтому инициируйте их, обращайтесь к нам в Ассоциацию, мы всегда готовы Вам помочь!

Считаю, что в связи с этим мы имеем право претендовать на достойное внимание и поддержку со стороны официальных структур власти. Наши двери всегда открыты, поэтому мы справедливо призываем к диалогу в интересах нашего общего будущего. Не пора ли нас услышать!?