Каникулы для кредитов. Рассказываем, при каких условиях можно законно отсрочить платежи

– Вадим Сергеевич, кто может воспользоваться кредитными каникулами?

– Кредитные каникулы – это мера поддержки, которая дает возможность уменьшить или перенести платежи по кредиту. Если у вас автокредит, потребительский кредит, кредитная карта и остро стоит вопрос, как платить по долгам, вы можете уйти на кредитные каникулы. Но при условии, что ваш доход за последние два месяца снизился более чем на 30 % по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Или же вы пострадали от чрезвычайной ситуации – пожара, наводнения, землетрясения, произошедшего в республике.

По одному кредиту или займу заемщик может получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз – если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации.

– Есть ли ограничения по суммам кредитов?

– Да, есть, и это важное условие для кредитных каникул: размер кредита или займа не должен превышать 450 тысяч рублей. Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней должен быть в пределах 150 тысяч. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1 млн 600 тысяч рублей. Например, если вы взяли потребительский кредит на 500 тысяч рублей, то каникулы оформить не получится.

– На какой срок можно взять кредитные каникулы, и можно ли его сократить?

– Приостановить платежи можно будет на срок до 6 месяцев – это максимальный формат льготного периода, но можно запросить и меньший срок.

Кроме того, отсрочку по потребительскому кредиту можно оформить задним числом, то есть установить отчет каникул на один месяц раньше даты подачи заявления кредитору. Однако по кредитным картам так оформить каникулы уже нельзя.

На время льготного периода вы освобождаетесь от всех платежей по кредиту или займу. Если у вас уже была просрочка и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят, то есть они не будут расти. В это время кредитор также не имеет права продать ваше имущество, например машину, которая находится в залоге по кредиту.

Но проценты на сумму долга продолжат начисляться – их нужно будет погасить после окончания каникул. Прервать кредитные каникулы можно в любой момент.

– Как получить кредитные каникулы?

– Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы, например, справку о доходах 2-НДФЛ или о признании безработным. Если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится документ, подтверждающий факт проживания в зоне ЧС и получения ущерба с нарушением условий жизнедеятельности.

Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).

– Что делать тем заемщикам, которые не могут получить кредитные каникулы, но тоже оказались в не лучших финансовых условиях?

– По кредитам и займам, которые не соответствуют условиям каникул по закону, банки могут предложить реструктуризацию по собственным программам. Это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика «подъемным». Обычно размер платежей уменьшают за счет увеличения срока кредита, заемщику также могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг.

Собственные программы банков различаются и зависят от их кредитной политики. Реструктуризация отличается от условий кредитных каникул, но и она помогает человеку выйти из сложной финансовой ситуации. Важно внимательно изучить новый график реструктуризированных платежей перед тем, как подписывать изменения кредитного договора.