В поисках «длинных» денег

Ради справедливости следует отметить, что роль банковской системы в подъеме экономики постепенно возрастает. Так, объем кредитов, предоставленных предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам, на 1 января 2008 года составил 11,13 млрд.рублей и, по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года, увеличился в 1,4 раза, в том числе по предприятиям и организациям — в 1,3 раза, по физическим лицам — в 1,7 раза. Но нынче, когда экономика от сырьевой переходит к инновационной, такие темпы выделения кредитов на социально-экономическое развитие страны явно недостаточны.

Руководство республики принимает меры по открытию у нас филиалов известных в стране банков. Президент Республики Дагестан Муху Алиев встретился в Москве с известными банкирами, и, как сообщалось в нашей газете, акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк» первым открыл свой филиал ОАО «Махачкалинский». На днях состоялась его презентация.

Вскоре в республике будет открыт и филиал Банка развития России, созданного год назад. Почти триллион рублей получит в ближайшие пять лет российская экономика на крупные инфраструктурные проекты, развитие высоких технологий, авиакосмического комплекса и других отраслей от госкорпорации Банк развития и Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).

Банк развития уже сформировал перспективный портфель из 11 проектов. 270 миллиардов рублей на них планируется выделить уже в этом году, чтобы на каждый рубль, который вкладывает госкорпорация, привлечь 2-4 рубля частных денег. По стратегии, не менее 30 процентов проектов, финансируемых ВЭБом, должны реализовываться на принципах частно-государственного партнерства, а доля среднесрочных и долгосрочных проектов в портфеле банка составит не менее 80 процентов. Проекты первой пятилетки позволят создать почти 100 тысяч новых рабочих мест, налоговые поступления в государственную казну и бюджеты регионов составят 150 миллиардов рублей.

Однако есть и проблемы, признают в ВЭБе. Проектов, которые предлагаются Банку развития, много, но хороших — мало. По правилам, ВЭБ не может работать с короткими проектами высокой доходности, он должен заниматься теми сферами, куда бизнес не пойдет без государственной поддержки, а коммерческие банки не выдадут кредиты. То есть во внимание должна браться общая социально-экономическая эффективность проектов.

Сегодня от денежных властей требуются принципиально новые меры поддержки отечественной банковской системы, чтобы она перестала находиться «на кромке ликвидности». Кстати, Министерство финансов Российской Федерации начало прием заявок от тех кредитных организаций, которые желают разместить в своих депозитариях временно свободные средства Федерального бюджета. Цена вопроса — 300 млрд. рублей.

А как на все эти и другие новшества смотрят наши банкиры? Как нам сообщили из Национального Банка Республики Дагестан и из Ассоциации дагестанских банков, и наши банкиры решили всерьез побороться за бюджетные деньги, которые помогут им наладить полноценное долгосрочное кредитование предприятий и населения. Тогда национальная банковская система действительно станет локомотивом экономического развития страны. Это программа-максимум. На днях банкиры обсудили ее на ХIХ съезде Ассоциации российских банков (АРБ).

Для достижения столь амбициозных целей АРБ наметила «девятнадцать шагов». И каждый «шаг» программы бьет в одну точку — перейти от распределительной экономики к кредитной. Об «апрельских тезисах» банкиров корреспонденту нашей газеты рассказали в Ассоциации дагестанских банков, система которых развивается ускоренными темпами.
Интенсивный рост банковской системы, активы которой к 2008 году выросли до 61 процента ВВП, в большей части прошел стороной от главного направления развития нашей экономики — увеличения инвестиций в инфраструктуру и модернизацию предприятий. Например, активные усилия банков по наращиванию потребительского кредитования в отсутствие длинных вложений существенно ускорили рост импорта и в меньшей степени — производство отечественной продукции. Люди брали деньги и в основном покупали иномарки, бытовую технику, мебель, компьютеры иностранного производства.

Спрашивается, каким образом можно переломить ситуацию? Экономисты-эксперты уверены, что в силу многих причин кредитовать крупные проекты в транспортной отрасли, в ЖКХ намного эффективнее, чем просто выделять на них деньги из бюджета. Но сегодня у банков нет «длинных» денег. Эти средства надо где-то изыскать. Где? Банковские сбережения населения — это в основном «короткие деньги». Как правило, люди кладут их в банк на один, максимум на три года. До бесконечности занимать за рубежом банки тоже не могут, да и стало это теперь сложнее и дороже. Деньги предприятий? Но и они на большой срок в банк их не кладут. Главные же источники «длинных» денег — средства государственных и негосударственных фондов (пенсионных, социальных, страховых), Банка развития, бюджетные деньги. Инвестиционного фонда — не задействованы в кредитном обороте. Этот вопрос до недавнего времени оставался предметом острой полемики банковского сообщества с финансовыми властями страны. Но банкиры готовы и дальше аргументировать свою позицию, так как уверены, что дефицит в экономике России долгосрочных ресурсов в значительной степени создан искусственно. И он является причиной, в том числе и инфляции, если копать глубже, а не брать только поверхностные ее причины.

Пессимистически настроенные политики, экономисты и журналисты сомневаются в искренности намерений банкиров. Банкиры, мол, хотят пополнить свои «закрома» за счет временно свободных денежных средств государства. Где гарантия, что деньги будут в срок и в полном объеме возвращены? И как станут выбирать банк-счастливчик? Это же Клондайк для чиновников!

Ассоциация российских банков предлагает организовать проведение специальных сессий (аукционов) по размещению в депозиты коммерческих банков временно свободных бюджетных средств. И поручить это дело «финансовой тройке» — территориальным управлениям Центробанка, казначейства и региональным комитетам по финансам. Кстати, уже состоялся первый аукцион по размещению бюджетных средств в коммерческих банках. Ведомства разнонаправленные, так что возможность сговора минимальна. Безусловно, гарантию сохранности государственных денег, пущенных в кредитный оборот, предусмотреть тоже необходимо, но это уже вопрос к законодателям и правоохранительным органам.

Недавно вышло постановление Правительства Российской Федерации, разрешающее банкам открывать не только филиалы, но и дополнительные офисы в регионах. Это очень важный документ, говорили нам в Ассоциации дагестанских банков. Особенно в нашей республике, где в последние годы ликвидированы почти все филиалы — более 100 единиц.
Чтобы расширить сеть банков и их филиалов по стране, необходимо упростить и удешевить процесс регистрации новых отделений, давно пора создать в регионах фонды развития малого и среднего предпринимательства. Сегодня розничными банковскими услугами в России охвачено чуть более 20 процентов населения. Предлагаемый АРБ комплекс мер позволит довести этот показатель к 2012 году до 75 процентов, то есть до уровня новых членов Евросоюза, и обеспечить необходимую поддержку дальнейшим структурным реформам экономики.

Напрашивается еще один острый вопрос. Сегодня многие вкладчики из-за нарастающей инфляции, резкого падения курса доллара снимают деньги с депозитов и уходят в товарный рынок, то есть начинают покупать «про запас». Правильно ли они поступают?

 По мнению специалистов Ассоциации дагестанских банкиров, это нежелательное явление. Если сегодня, допустим, планируется инфляция 9,5 процента, а вы можете разместить деньги в банке под 10-11 процентов годовых, значит, вы уже будете в плюсе. А теперь представьте, что вы пошли и накупили обуви, шуб, джинсов, автомобилей. Но все это тоже подвергается «инфляции» — изнашивается.

Еще один закономерный вопрос, который задают тысячи и миллионы простых людей: если за банками в стране установлен жесткий надзор и контроль, то как быть, например, с финансовыми «пирамидами», куда бесконтрольно утекают огромные капиталы? Почему государство отстранилось от этого?

Кредитные кооперативы — разрешенные законом финансовые институты, которые занимаются полезным делом. Если же это мошеннические организации, которые просто под обещания высокого процента выкачивают у населения деньги и исчезают, то это уже уголовное преступление.

Но в этой ситуации больше всего огорчает поведение людей. Увы, они не понимают, что обещанные 60 процентов годовых — это бред, а 20 процентов в месяц — тем более афера. И поэтому надо повышать финансовую грамотность населения. Банки уже начали это делать, да и государство в стороне не останется. По крайней мере, в АРБ такая программа разработана. И в Минфине ее должны поддержать. Если банкиры решили выделить долгосрочные кредиты для развития экономики регионов и страны в целом, то всячески надо поддержать эту идею большой государственной значимости и содействовать им в ее реализации.